O apoio às pequenas empresas foi uma das principais histórias econômicas do ano, e o aumento dos empréstimos para essas empresas em crescimento foi o desenvolvimento mais importante em 2011.
É uma história que vimos desenvolvendo desde que a crise de crédito restringiu os spigots no financiamento para pequenas empresas. Quando os grandes bancos disseram que não, os bancos pequenos e os credores não bancários disseram cada vez mais que sim. Ao longo de 2011, os grandes bancos rejeitaram pedidos de empréstimo cerca de 90% do tempo. Os bancos menores aprovaram quase metade dos pedidos de financiamento para pequenas empresas, enquanto os emprestadores alternativos concederam aprovações com mais frequência do que não.
Muitas pessoas me perguntam, "Quem são os credores alternativos?" Eles são compostos de cooperativas de crédito, CDFIs, micro credores e financiadores de contas a receber.
Cooperativas de crédito Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira cooperativa, sem fins lucrativos, de propriedade e controlada por seus membros. As cooperativas de crédito são estabelecidas e operadas com o objetivo de promover a poupança e fornecer crédito a taxas competitivas e outros serviços financeiros para sua associação. Eles são focados localmente e emprestam a taxas razoáveis, o que explica seu tremendo crescimento nos empréstimos para pequenas empresas em 2011.
As cooperativas de crédito estão se tornando mais agressivas na solicitação de depósitos e estão buscando dobrar o limite de 12,5% sobre os empréstimos para pequenas empresas estabelecidos pelo governo. A Associação Nacional de Cooperativas de Crédito Federal (NAFCU) fornece uma lista de seus membros online. Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (CDFI) Desenvolvimento Comunitário As Instituições Financeiras são entidades financiadoras que têm uma missão principal de desenvolvimento comunitário. Estabelecidos pela Lei de Desenvolvimento Comunitário e Melhoria Regulatória Reigle de 1994, os CDFIs são certificados pelo Departamento do Tesouro, que fornece fundos para eles através de uma variedade de programas. O Biz2Credit ajudou vários proprietários de pequenas empresas em Nova York a obter financiamento da New York Business Development Corporation (NYBDC).
A organização ajuda a fornecer empréstimos a prazo para pequenas empresas que, às vezes, não conseguem atender aos requisitos do financiamento tradicional. Em muitos casos, o financiamento incorpora múltiplas participações, garantias da SBA, amortização flexível e pagamentos a longo prazo. O NYBDC também administra a Empire State Certified Development Corporation (“The 504 Company”), que é licenciada pela Small Business Administration (SBA) para fornecer empréstimos SBA 504 que são projetados para estimular o desenvolvimento econômico e estimular a criação de empregos para empresas elegíveis do Estado de Nova York.. Micro credores Os microemprestadores fornecem pequenos empréstimos destinados a estimular o empreendedorismo em áreas economicamente desfavorecidas. Muitas vezes eles são concedidos a mulheres e empresários minoritários e a empresas que foram estabelecidas em zonas de capacitação econômica. Muitas vezes, os negócios de startups nesses bairros são criados por indivíduos que não têm garantia ou um longo histórico de crédito e, portanto, são incapazes de atender até mesmo as qualificações mínimas dos credores tradicionais.
A ACCION USA é uma organização de microfinanças que empresta a missão de capacitar proprietários de empresas com acesso a capital de giro e educação financeira. A ACCION oferece empréstimos de negócios de até US $ 50.000 e educação financeira nos EUA e é especializada em trabalhar com proprietários de pequenas empresas que não podem contratar empréstimos do banco devido a tipo de negócio, um curto período de tempo nos negócios ou um histórico de crédito insuficiente. Financiadores de contas a receber (AR) Financiadores de contas a receber (AR) - geralmente conhecidos como “fatores” - compram contas a receber de uma empresa, com desconto, para fornecer capital de giro quando necessário. Com o factoring, o financiamento é fornecido ao vendedor das contas sob a forma de um adiantamento em dinheiro, muitas vezes 70-85% do preço de compra das contas. O saldo do preço de compra é pago na cobrança, geralmente como porcentagem das transações com cartão de crédito. As taxas de juros geralmente são maiores com o factoring.
No entanto, o credor está assumindo um nível mais alto de risco, o que justifica o retorno. Muitas vezes, os pequenos empresários que têm pouco ou nenhum histórico de crédito ou que precisam de muito dinheiro rapidamente se voltam para os financiadores de AR. Nos últimos meses, minha empresa conectou vários empreendedores a credores, como a Cash Advance Network (CAN), o maior credor nessa categoria. Em novembro, os chamados credores alternativos aprovaram 62 por cento dos pedidos de financiamento para pequenas empresas em novembro, um aumento de 61,8 por cento em outubro, segundo o Biz2Credit Small Business Lending Index, uma análise de 1.000 pedidos de empréstimo. Entre os credores alternativos, as cooperativas de crédito concederam 57% dos pedidos de financiamento para pequenas empresas, acima dos 56,6% em outubro. Enquanto isso, as aprovações de empréstimos por pequenos bancos foram de 47% em novembro e as aprovações de grandes bancos chegaram a 10% em novembro - pela primeira vez desde abril. No geral, acredito que o otimismo está retornando no mercado de crédito. Temos visto um aumento constante nos pedidos de empréstimo, um bom sinal para a economia. Todos podemos esperar que este ímpeto no quarto trimestre de 2011 seja um bom augúrio para o próximo ano. História do Dinheiro Foto via Shutterstock
