Se você tem funcionários, não preciso dizer que a remuneração dos funcionários pode ser um pesadelo se não for gerenciada adequadamente. Se você não tem funcionários, confie em mim: se não for bem administrado, a remuneração dos funcionários pode ser um pesadelo.
Talvez o termo pesadelo é um pouco forte, mas certamente uma dor de cabeça, e talvez até uma dor no… você sabe para onde estou indo. A razão pela qual a compensação dos trabalhadores pode ser uma cobertura de seguro tão difícil de administrar é que os prêmios podem ser muito dinâmicos.
Os prêmios de compensação dos trabalhadores são determinados por meio de uma equação baseada no valor da folha de pagamento por função do trabalho em sua empresa. Cada função de trabalho recebe uma taxa de código de classe por $ 100 de folha de pagamento. Essas taxas são definidas pelo estado na maioria dos estados (há também estados estatutários em que apenas os fundos estatais podem criar políticas de remuneração dos trabalhadores).
Cada operadora de seguros fará o seguro de compensação dos trabalhadores por meio de várias empresas diferentes de subscrição. Cada empresa de subscrição recebe um multiplicador diferente, geralmente variando de 0,97 a 1,50. A empresa de subscrição escolhida baseia-se na indústria do negócio e no apetite específico da operadora de seguros para esse setor específico. Finalmente, a seguradora aplicará a cada negócio individual uma fator de modificação ou "mod factor", com base no histórico de perdas exclusivo dessa empresa.
Tem tudo isso? Não se preocupe se estiver confuso. Veja o que você realmente precisa saber:
Problema #1: Seus prêmios baseiam-se na folha de pagamento estimada que é auditada regularmente por sua seguradora ou pelo fundo de compensação de trabalhadores do estado.
- É de suma importância que os números da sua folha de pagamento sejam tão precisos quanto possível, pois essa é a base do seu prêmio.
- Se você reduzir suas estimativas de folha de pagamento no início de um termo de política, terá que pagar o déficit de prêmio no momento da auditoria. Na maioria dos estados, se você não pagar o saldo devido após uma auditoria dentro de 60 dias, sua empresa receberá uma ordem Stop Work. Não é bom!
Solução: Entre em contato com seu profissional de seguros para obter uma solução “pré-paga” executada por meio de um serviço de folha de pagamento ou da seguradora. Isso reduz drasticamente a chance de reduzir sua folha de pagamento, pois os números são atualizados semanal ou mensalmente.
Problema #2Como as operadoras usam empresas de subscrição diferentes, as taxas podem variar significativamente de operadora para operadora, embora a taxa de código de classe de trabalho seja definida pelo fundo de compensação dos funcionários do governo.
- Todas as operadoras de seguros têm um apetite único por determinados tipos de negócios. Encontre uma operadora que esteja procurando criar negócios em seu setor e você provavelmente encontrará a taxa mais competitiva.
Solução: Trabalhe com um profissional de seguros especializado em, ou pelo menos tenha experiência em seu setor de negócios específico. Quando se trata de comp de trabalhadores, um conhecimento íntimo dos mercados disponíveis pode significar dólares no seu bolso.
Problema # 3: Sua experiência com perdas pode ter um papel importante nos prêmios que você paga. Os fatores de modificação podem variar de 0,80 a 1,50 ou mais, dependendo de quão boa ou ruim sua experiência de perda tenha sido.
- Isso significa que você precisa olhar para o gerenciamento de risco como mais do que apenas um título de trabalho sexy. Aproveite o tempo para implementar procedimentos em sua empresa que limitem a exposição a lesões corporais.
Solução: Incentive a vida saudável. Em geral, funcionários saudáveis e em forma são menos propensos a se ferirem. Além disso, não se prepare para falhas. Tente atribuir funcionários a tarefas com as quais eles possam lidar fisicamente. Sempre forneça treinamento e atualize continuamente os funcionários sobre os procedimentos de segurança mais recentes. Um pouco de preparação pode significar uma economia séria quando se trata de seu fator mod.
Obter ajuda profissional
Você está se sentindo um pouco melhor com a compensação dos trabalhadores agora? Não? Ouça, os acidentes acontecem - é para isso que serve o seguro de compensação dos trabalhadores. Mas há esperança para suas preocupações orçamentárias. Use os conselhos que sugeri acima e entre em contato com seu profissional de seguros.
Confie em mim: se você disser ao seu profissional de seguros que está disposto a implementar práticas de gerenciamento de risco, ele se contorcerá para ajudá-lo.
Boa sorte e fique seguro.
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