Setenta e quatro por cento dos donos de pequenos negócios pesquisados recentemente pela firma de consultoria Information Strategies disseram que usariam dinheiro de seus planos para manter o fluxo de caixa ou expandir seus negócios. Semana de negócios relatórios.
Acho isso preocupante - especialmente se você tem mais de 40 anos.
Vejamos 3 situações em que um 401 (k) ou IRA pode ser usado para fins comerciais:
(1) Sacar um 401 (k) ou IRA para iniciar ou comprar um negócio
Eu conheço pessoas que fizeram isso. Às vezes dá certo; às vezes não. Se você pretende fechar uma conta 401 (k) ou IRA para colocá-la em um novo negócio, você incorrerá em multas e deverá pagar impostos. E se a empresa não der certo, você poderá perder o valor líquido que você retirou para inicializar. Certifique-se de entender os riscos envolvidos em iniciar um negócio. Por exemplo, as taxas de falha para novos negócios são altas.
Discuta o movimento com seu cônjuge também, porque você também está colocando o futuro financeiro de seu cônjuge no ar. E considere suas próprias circunstâncias pessoais. Isso tende a ser uma opção menos arriscada para pessoas mais jovens. O tempo pode ser seu amigo ou seu inimigo, dependendo da sua idade. Se você tem mais anos de trabalho à sua frente do que atrás de você, ainda terá tempo de acumular fundos para a aposentadoria mais tarde. Se você tiver mais de 40 anos, o tempo de aposentadoria pode chegar antes que seu saldo bancário esteja pronto para isso.
(2) Fechando um 401 (k) ou fazendo um empréstimo contra ele, para cobrir suas despesas operacionais
Este uso de um 401 (k) - para manter um negócio existente - pode ficar particularmente arriscado. A CPA Sandy Abalos, citada na Business Week, diz que vê cada vez mais donos de pequenos negócios usando dinheiro para aposentadoria - algo que ela nunca costumava ver. "Cada um daqueles que vi usar tudo acabou em falência" Avisos Abalos, que diz que você nunca deve usar fundos de aposentadoria para sustentar um negócio que está perdendo dinheiro. Se você estiver pensando em aproveitar os fundos de aposentadoria, ela recomenda que seu contador avalie com honestidade as chances de sobrevivência da empresa, pois, se você está desesperado para manter a empresa funcionando, talvez não esteja fazendo as escolhas mais inteligentes.
Seu negócio não precisa estar desesperado para considerar a possibilidade de aproveitar o dinheiro da aposentadoria. Outros empresários estão usando esses fundos como uma solução paliativa quando o negócio em geral é forte, mas alguns clientes demoram a pagar. É possível pedir emprestado de um IRA sem penalidades, desde que você o pague em até 60 dias. Claro, você precisa ter certeza de que o cliente vai pagar dentro desse prazo. E lembre-se, muita coisa pode mudar em 60 dias e você pode não conseguir pagar a conta de aposentadoria.
(3) Investir uma conta de aposentadoria autônoma em seu negócio
Uma opção muito mais complexa que alguns empresários usam é transferir dinheiro de seus fundos de aposentadoria para uma empresa que permite investimentos autodirecionados - para que você possa investir em seu próprio negócio. A Pensco, a Guidant Financial e a Trust Administration Services estão entre as empresas que podem ajudá-lo a fazer isso.
No entanto, o IRS desaprova tais arranjos, chamando-os de "esquema" e referindo-se a eles como "ROBS" (que deve dizer-lhe algo aí mesmo!) Em um comunicado emitido pelo IRS no final de 2008. (Veja o assessoria do IRS aqui) - Ficheiro PDF.)
Tudo o que vou dizer sobre essa opção é que ela é repleta de armadilhas jurídicas se você não seguir as regras da Receita Federal e regs para um T. Como este artigo do Contador Descalço da AccountingWeb aponta:
“As conseqüências de participar de qualquer transação proibida e de configurar um ROBS descuidadamente são penalidades surpreendentes de 110% ou mais dos valores envolvidos nas transações ou na própria rolagem.”
Além disso, você pode estar sinalizando para uma auditoria fiscal. Verifique com seu contador e / ou advogado antes de seguir a rota de aposentadoria auto-dirigida.
Você já utilizou fundos de aposentadoria para fins comerciais, seja para iniciar ou para manter seu negócio funcionando? Qual foi a sua experiência?
Se você não usou um fundo de aposentadoria, você consideraria fazer isso?
15 Comentários ▼
