A criação de crédito comercial é altamente mal compreendida e se torna cada vez mais importante o tempo todo para os proprietários de empresas.
Considere isto. No espaço de relatórios de crédito comercial, há os 3 grandes que vendem relatórios de crédito comercial, Dun & Bradstreet, Equifax Commercial e Experian Business Credit. Nos primeiros 6 meses de 2013, segundo a Nav, a D & B tinha 45 milhões de pedidos de relatórios de crédito comercial e a Equifax Commercial tinha 35 milhões. Não tenho dados sobre o Experian Business Credit.
$config[code] not foundEu ouvi algumas pessoas dizerem que a construção de crédito comercial não importa. Eu digo, então, por que muitos relatórios de crédito de negócios estão sendo obtidos se o crédito comercial não importa?
De acordo com a Small Business Credit Survey de 12 bancos do Federal Reserve em todo o país, 61 por cento das empresas empregadoras enfrentaram um desafio financeiro no ano passado. E não poder acessar o financiamento das empresas era o principal deles. O mundo está mudando. Concordo que há 10 anos o crédito comercial não importava muito. Mas hoje, isso claramente importa.
Os fornecedores atraem crédito comercial aos fabricantes para saberem que pagam suas contas. Os fabricantes atraem crédito comercial aos fornecedores para saber que são confiáveis e confiáveis. Os varejistas e distribuidores muitas vezes atraem crédito comercial para decidir se eles emitirão crédito comercial para você quando quiser comprar seus produtos ou serviços. O relatório de crédito comercial provavelmente influenciará o valor do crédito concedido e também os termos.
Precisa de um empréstimo para sua pequena empresa? Veja se você se qualifica em 60 segundos ou menos.Crédito comercial é uma forma comum de crédito comercial
Costumava ser que a Harry's Plumbing Supply Company permitia que Joe, de Joe The Plumber Inc., recebesse US $ 5.000 em suprimentos de encanamento para fazer seu trabalho na escola local. Harry sabia que Joe era bom para ele, então ele emitiu uma fatura, geralmente com os termos da Net 30, e então confiou em Joe para que ela fosse paga em "cerca de 30 dias".
Isso é ótimo, mas também não é um modelo muito "escalável". Harry não pode encontrar todo mundo e dar um acordo de aperto de mão para eles, se ele quiser ter 10.000 ou 100.000 clientes.
Insira o crédito da empresa. Agora, lugares como Dell, Staples e Home Depot, entre muitos outros, podem obter um relatório de crédito e pontuação. Isso mostra o histórico de pagamento e o comportamento de cada empresa e toma uma decisão baseada em dados sobre a concessão de crédito a essa empresa ou não. Não é apenas escalável, mas você prefere tomar suas decisões de crédito com dados para apoiá-lo ou quer sempre depender do seu palpite? Eu acho que sou muito bom em ler pessoas, mas vou com a opção de dados eu mesmo.
Essa pode ser uma versão simplificada de como o crédito empresarial funciona, mas só vai continuar a crescer. Na verdade, um dos modelos de pontuação de crédito empresarial mais populares é o FICO LiquidCredit Score. A Fair Isaac Company, onde obtemos o termo FICO, é há muito tempo o ator dominante no setor de pontuação de crédito e avaliação de risco para credores. Com suas pontuações FICO LiquidCredit, eles combinam dados de uma variedade de fontes (incluindo os 3 grandes departamentos de crédito comercial e o crédito pessoal do proprietário do negócio solicitando o crédito) e emitem uma pontuação aos credores que varia de 0 a 300.
Ainda não tem certeza sobre a importância do crédito do edifício empresarial?
Considere isto. A partir de 2012, o SBA exige que todos os empréstimos SBA 7 (a) de US $ 350.000,00 sob uso dos relatórios FICO LiquidCredit sejam parte do processo de aprovação de empréstimos. Atualmente, o SBA requer uma pontuação mínima de 140, embora esse número possa mudar e se ajustar ao longo do tempo. Uma análise da Boefly.com de dados de empréstimos de anos anteriores sugere que essa nova regra exigindo as pontuações FICO de negócios impactaria aproximadamente 33.000 empréstimos, com base no volume do ano passado.
Essas foram as “pontuações secretas” usadas pelos credores nos últimos anos. Grandes bancos como o PNC Bank, o Huntington National Bank, o Sovereign Bank e o Zions Bank têm usado o FICO LiquidCredit Scores, assim como muitos bancos regionais menores, como o Associated Bank, o Bank of Idaho e o Union Bank of California. Esses são apenas um pequeno número de credores que usam as pontuações de negócios da FICO.
O problema há muito é que não havia como o dono de uma empresa saber como ele se classificava nessa "pontuação secreta", porque os relatórios não estavam disponíveis no nível do consumidor. Eu não posso sair hoje e decidir comprar a FICO LiquidCredit Score da minha empresa. Felizmente, isso está prestes a mudar. Espero que outros o sigam, mas o primeiro a oferecer este relatório aos donos de empresas foi o Nav quando eles o disponibilizaram no início de 2014, de acordo com um comunicado de imprensa. Eles ainda são o único provedor da pontuação, através do seu plano Premium Plus (US $ 49,99 / mês).
A criação de crédito empresarial, um portfólio, deve ser algo que os proprietários de empresas procuram fazer. Pode se tornar um ativo para sua empresa se você estiver construindo sua empresa para vendê-la. Obviamente, o bom crédito comercial deve ser importante para os compradores e tornar o negócio mais atraente. Eu percebo que isso provavelmente não é algo que importou no passado, mas, novamente, as coisas mudaram no que se refere aos empréstimos para pequenas empresas e esta é uma área que não deve mais ser ignorada ou negligenciada.
Além disso, se uma empresa possui financiamento existente ou linhas de crédito de negócios que não possuem garantias pessoais associadas a elas, elas costumam ser transferidas para nova propriedade. É importante notar que, na maioria das circunstâncias, essas linhas de crédito transferíveis - se você é um pequeno empresário com receitas abaixo de US $ 10 milhões por ano - normalmente NÃO serão suas linhas de crédito “em dinheiro”, já que elas são normalmente sempre terá Garantias Pessoais associadas a elas. As linhas de crédito negociáveis transferíveis, se forem devidamente estabelecidas, normalmente serão linhas estabelecidas em locais como Staples, Office Depot, Dell Computers, Home Depot ou uma linha de crédito de combustível em locais como Shell, Exxon, etc.
Mesmo antes de você precisar aproveitá-lo, é importante criar crédito comercial. Um estudo da Nav de 2015 descobriu que os donos de empresas que entendem o seu crédito comercial têm 41% mais probabilidade de obter aprovação para um empréstimo comercial. A criação do seu crédito antes de você realmente precisar de financiamento garante que você esteja pronto quando as oportunidades se apresentarem. Você não quer perder oportunidades importantes, como colocar seus produtos nas prateleiras do Walmart ou fazer um grande contrato com o governo, porque não consegue acessar o capital de que precisa rapidamente. A maioria de suas opções para financiamentos de grande porte, de longo prazo e de baixo custo analisarão o crédito de sua empresa, bem como alguns financiadores alternativos, como o Funding Circle. E de acordo com a Nav, pode levar até seis meses para começar a construir um perfil de crédito com uma das principais agências de crédito corporativo. Assim, a criação de créditos empresariais antes de você estar pronto dá a você uma chance melhor de aproveitar essas oportunidades de crescimento, não apenas alcançar crises.
Um último cuidado
Cuidado com algumas das táticas de vendas usadas por empresas e indivíduos que vendem programas e serviços de “criação de crédito comercial”. Eu acho que isso é difícil de fazer sem alguma ajuda profissional, mas confira quem você trabalha de perto. Quando comecei minha empresa, contratei alguém para nos ajudar a criar nosso crédito comercial. Nós fornecemos capital de giro para empresas e eu queria ter um bom crédito comercial, mas eu sabia o suficiente sobre crédito comercial que eu sabia que não queria experimentar sozinho.
Muitas pessoas no espaço de criação de crédito comercial “vendem demais” ou exageram os benefícios. Faça sua diligência:
- Veja há quanto tempo eles estão no mercado.
- Confira a classificação do Better Business Bureau.
- Olhe para o site deles, ele tem informações de contato claras para você saber onde a empresa está fisicamente localizada?
- O proprietário ou a equipe de liderança compartilham quem são e, possivelmente, têm bio em seu website?
- Eles estão ativos nas mídias sociais?
Faça negócios com alguém em quem você pode confiar, quem tem experiência, quem é acessível e quem não é uma pessoa sem nome e sem rosto por trás de um website bem projetado.
Por fim, considere a alternativa de não construir crédito comercial. Você quer que sua empresa tenha um crédito comercial ruim ou nenhum crédito comercial? Agora é mais importante do que nunca que você tenha um bom perfil e relatório de crédito comercial. Oitenta milhões de créditos de empresas de dois departamentos em apenas 6 meses não é algo a ser ignorado.
Que impressão você está dando às pessoas quando um fabricante, um fornecedor, um distribuidor, um varejista ou um credor procura seu crédito comercial antes de trabalhar com você ou decidir se devem trabalhar com você - e não encontram nada? Essa é a impressão que você deseja enviar a outros sobre sua empresa e sua marca?
Foto de Crédito via Shutterstock
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