Se disséssemos uma nova lei agora requer os credores informam aos solicitantes de empréstimos para pequenas empresas a taxa anualizada que pagariam pelo financiamento, e você pode se surpreender com o fato de já não ser uma prática padrão.
Essa nova lei veio de um projeto conhecido como CA SB 1235, que recebeu um apoio bipartidário esmagador. Com o objetivo de aumentar a transparência no mercado de empréstimos para pequenas empresas, a nova lei será, sem dúvida, seguida por legisladores e proprietários de pequenos negócios fora da Califórnia.
$config[code] not foundEm uma entrevista por e-mail, o diretor de políticas públicas do LendingClub, Louis Caditz-Peck, forneceu ao Small Business Trends um resumo das origens e dos objetivos do projeto. Ele também discutiu como, em última análise, pode ser um grande exemplo de integridade e uma vantagem para os credores e tomadores de empréstimos.
* * * * *
Transparência: Pequenas Empresas Merecem
Tendências para pequenas empresas: como esta nova regulamentação financeira afeta as pequenas empresas?
Louis Caditz-Peck: Pela primeira vez, os pequenos empresários podem esperar que as empresas financeiras lhes forneçam a história completa sobre o preço do empréstimo. Esta lei está apenas na Califórnia até agora e não será implementada por enquanto, mas é por isso que é tão importante:
Talvez você não perceba que as empresas de financiamento para pequenas empresas não precisam informar a você a taxa cobrada de uma forma que permita fazer comparações totalmente informadas entre as opções. Estamos todos acostumados a comparar as taxas de cartões de crédito, financiamento de automóveis, hipotecas e outros empréstimos ao consumidor. Mas a Lei da Verdade nos Empréstimos, que exige que as empresas financeiras nos digam essas taxas, não se aplica a empréstimos para pequenas empresas. E hoje, muitos provedores de financiamento para pequenas empresas não divulgam a taxa de juros all-in, ou APR.
No LendingClub, vimos que muitas das pequenas empresas que vinham até nós já haviam assumido outros empréstimos ou adiantamentos em dinheiro sem perceber quão caros eram aqueles empréstimos ou adiantamentos. Em muitos casos, eles tinham sido cotados como uma "taxa de 20%" sem perceber que essa não era uma taxa de juros all-in e que a taxa de juros real era de 57%. Não é culpa do proprietário de uma empresa pequena não perceber que 20% não era a TAEG real. O fato é que é difícil calcular o APR real se ele não for divulgado. Mas a TAEG é a única maneira efetiva de comparar os preços dos empréstimos com taxas e prazos diferentes.
O projeto de lei, SB 1235, tornou-se a primeira lei do país a exigir divulgações totalmente transparentes. Passou com grande apoio bipartidário - 72-3 na Assembléia da Califórnia e 28-6 no Senado. Ele foi saudado como uma das leis mais importantes de proteção ao mutuário desde Dodd-Frank. E já está sendo copiado por outros estados.
A lei agora encarrega o regulador da Califórnia, o Departamento de Supervisão de Negócios, a definir padrões de divulgação que dêem aos proprietários de pequenas empresas a transparência que merecem, sem interferir em nenhuma prática comercial responsável. E caberá ao Departamento de Supervisão de Negócios acertar.
Tendências de Pequenas Empresas: Qual foi a oposição à lei? Pelo valor de face, é difícil imaginar alguém se opondo.
Louis Caditz-Peck: Você está absolutamente correto. Bem, pequenas empresas financiando APRs podem ser bastante altas - 50% é comum, e chega a 350% do que vemos, embora essas taxas muitas vezes não sejam divulgadas. Algumas empresas podem ter preferido continuar não divulgando taxas tão altas.
Os adiantamentos de dinheiro do comerciante e produtos similares precisam fazer algumas suposições ao calcular uma TAEG. Alguns já calculam e divulgam de qualquer maneira, e alguns não se sentem à vontade para fazer essas suposições. A nova lei exige que o regulador forneça orientação sobre como essas suposições devem ser tomadas, de modo que as empresas financeiras não precisem se preocupar com o fato de não estarem fazendo isso de uma maneira aprovada, e assim as pequenas empresas podem contar com a transparência que precisam.
Tendências para pequenas empresas: Qual foi o papel do LendingClub na criação do SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Bem, a legislação foi inspirada na Declaração de Direitos dos Mutuários do Small Business, que pedia normas de transparência como essas e foi criada por um grupo de organizações sem fins lucrativos e empresas de tecnologia que se uniram para fazer algo sobre os empréstimos irresponsáveis que estávamos vendo. Nossos parceiros com os quais trabalhamos são o Instituto Aspen, o Círculo de Financiamento, a Accion, o Fundo de oportunidades, a Maioria para Pequenas Empresas e outros, e cresceu para representar mais de 90 organizações.
Agora, a necessidade de legislação de transparência de financiamento para pequenas empresas tornou-se amplamente reconhecida. Ele é apoiado por pesquisas do Federal Reserve, muitos reguladores, grupos como o Bipartisan Policy Center e até oito dos dez donos de pequenas empresas pela pesquisa.
Para aprovar essa legislação, o grupo de Declaração de Direitos dos Mutuários para Pequenas Empresas expandiu-se para incluir mais de 500 empresas de fintech, organizações sem fins lucrativos e organizações de apoio, e grupos comunitários e grupos de defesa. É muito empolgante quando a indústria e as organizações sem fins lucrativos se reúnem do mesmo lado para resolver um problema. Democratas e republicanos entraram em cena, porque todos podem ver que é a coisa certa a fazer para as pequenas empresas. E agora as pequenas empresas agora terão as informações necessárias para tomar decisões informadas sobre o custo de seu financiamento.
Imagens: LendingClub
Foto via Shutterstock
2 Comentários ▼
