O Departamento do Tesouro dos EUA revelou uma solução que permitirá aos pequenos empresários fornecer planos de aposentadoria para seus funcionários e para eles mesmos.
A nova myRA, Minha Conta de Retirada, foi solicitada pela preocupação do governo dos EUA por seus cidadãos que se aposentaram. Os formuladores de políticas chegaram à conclusão de que a maioria dos americanos infelizmente enfrentará uma aposentadoria sombria.
Como disse o presidente Barack Obama ao delinear o plano: “É um novo título de poupança que incentiva as pessoas a construírem um ninho de ovos. MyRA garante um retorno decente, sem risco de perder o que você colocou.
$config[code] not foundAs estatísticas atuais mostram que quase 40% dos trabalhadores não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Sem opções prontamente disponíveis para se preparar para a aposentadoria, indivíduos e proprietários de pequenas empresas ficam com os benefícios da Previdência Social que ficam aquém das despesas da vida ou não têm renda alguma. A vida dos aposentados americanos é cheia de incertezas e, na maioria dos casos, resulta em permanecer na força de trabalho após a idade de aposentadoria.
De acordo com a SBA (Administração de Pequenas Empresas dos EUA), uma das razões pelas quais as pequenas organizações não oferecem planos de aposentadoria para seus funcionários é o custo associado à criação e administração de um plano de aposentadoria. E os funcionários que não participam de planos de aposentadoria quando são oferecidos citam os requisitos e os limites de contribuição como motivos para não participar.
No passado, os planos de aposentadoria patrocinados pela empresa eram limitados a empresas maiores que tinham tanto as capacidades administrativas quanto o empregado para garantir seu estabelecimento.
As pequenas empresas se enquadravam em uma faixa onde os custos administrativos associados a um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa os impediam de fornecer a seus funcionários essa forma-chave de suporte.
myRA Benefícios para Pequenos Empresários
A simplicidade está na base do novo myRA. Pequenas empresas podem estabelecer uma conta myRA para cada funcionário sem custos associados e requisitos de administração. O Departamento do Tesouro assume todos os custos associados à configuração, bem como a manutenção contínua da conta.
Os únicos requisitos para os proprietários de empresas serão a configuração de um saque e depósito automáticos recorrentes. Os montantes são administrados de acordo com as contribuições alocadas dos funcionários nas contas myRA.
Barbara Weltman, presidente da Big Ideas para Pequenas Empresas, Inc., explicou em uma entrevista à Small Business Trends como o benefício fiscal dos novos planos é que eles não implicam em nenhum desembolso de dinheiro pelo empregador. Isso elimina as complexidades associadas ao uso de fundos da empresa para fornecer um plano de aposentadoria, acrescentou Weltman.
Outro impedimento importante no passado era que as empresas deveriam corresponder às contribuições de aposentadoria de seus funcionários. MyRA elimina a necessidade de tais contribuições financeiras. Assim, a análise de custo-benefício que as empresas foram obrigadas a sofrer uma vez para determinar se eles poderiam até mesmo pagar um plano de aposentadoria não são mais necessárias.
O processo de tomada de decisão com o myRA não requer nenhuma entrada de proprietários de pequenas empresas. Os empregadores não são obrigados a escolher ou aconselhar seus funcionários sobre as opções de investimento, valores de investimento ou elegibilidade.
A maioria dos funcionários é elegível para o myRA. As qualificações de renda são menos de $ 131.000 por ano para indivíduos solteiros e $ 193.000 para casais casados. A maioria dos funcionários de pequenas empresas se enquadra nessa faixa e, com apenas uma opção de investimento disponível, o gerenciamento não poderia ser mais simples.
Além de custos zero, o governo dos EUA cuidará de todos os requisitos administrativos e de comunicação associados. Todos os materiais myRA projetados para informar e orientar os funcionários são criados pelo Departamento do Tesouro e fornecidos aos proprietários do negócio.
Sem um ônus financeiro ou administrativo para as operações da empresa, as pequenas empresas provavelmente verão a myRA como uma vantagem. Ser capaz de fornecer a seus funcionários um plano de aposentadoria, normalmente associado a empresas maiores, dará a eles um incentivo adicional em relação à fidelidade dos funcionários.
Embora o myRA seja essencialmente projetado para empresas de qualquer porte, a dinâmica de seus regulamentos o torna perfeito para pequenas empresas, especialmente aquelas com 100 funcionários ou menos.
myRA Benefícios para os Funcionários
Novamente, a simplicidade está no centro do plano myRA, e a facilidade de configuração e manutenção também se aplica aos trabalhadores. Os funcionários são capazes de estabelecer rapidamente sua conta de aposentadoria sem quaisquer dificuldades desnecessárias.
O funcionário tem controle total do valor do investimento para configurar a conta, bem como as contribuições recorrentes.O myRA pode ser estabelecido com apenas US $ 25 e os depósitos recorrentes podem ser ajustados para caber em qualquer orçamento com parcelas tão baixas quanto $ 5 por pagamento.
As contas tradicionais de aposentadoria exigiam que os empregados e seus empregadores discutissem as opções, os benefícios e os riscos dos vários produtos de investimento. No lado dos funcionários, a equipe de RH precisava explicar as opções em investimentos, como fundos mútuos e ações. Uma vez tomadas as decisões, era necessária uma administração adicional para gerenciar as contas e fazer as alterações necessárias, tudo isso mantendo o funcionário informado.
A quantidade de trabalho de papel, bem como horas de trabalho envolvidas na gestão de planos de aposentadoria, sobrecarregam as empresas. Empresas maiores com equipes dedicadas conseguiram alavancar esses recursos, mas as pequenas empresas não.
Sem decisões de investimento ou tipos de programas para escolher, os empregadores e seus funcionários ficam aliviados de ter que entender os detalhes do desempenho de seus portfólios.
Em referência ao desempenho do portfólio, a segurança é outro dos principais benefícios do myRA. O fundo garantido pelo Tesouro dos EUA está praticamente imune a perdas. Os fundos da conta são investidos em dívida dos EUA, tornando-se um dos produtos de investimento mais seguros disponíveis.
O myRA também fornece aos funcionários créditos fiscais na forma de reduções durante seus registros anuais. Os limites de renda são restritos a US $ 61.000 para os empregados que são casados, US $ 47.500 para os que são chefes de família e US $ 30.500 para os solteiros. O benefício adicional do alívio fiscal torna o myRA um complemento viável para o planejamento da aposentadoria.
Nos planos tradicionais de aposentadoria, os funcionários limitavam-se ao montante de fundos que podiam retirar. Muitas vezes, a remoção de fundos da conta vinha com penalidades. Os limites restritivos e as conseqüências associadas dos planos tradicionais de aposentadoria impediram que os funcionários investissem em todo o seu potencial.
O plano myRA permite que os funcionários retirem seus depósitos principais sem quaisquer taxas ou multas. Ter a flexibilidade de saber que eles podem retirar fundos para emergências dá aos funcionários a confiança para continuar investindo.
A falta de consequências, no entanto, não se aplica aos juros ganhos na conta. Os juros só podem ser retirados sem penalidade após o investidor ter 59 anos e meio.
Minha conta de aposentadoria é semelhante à ROTH IRA mais tradicional em termos de tributação. Os fundos acumulados e distribuídos são isentos de impostos desde que os fundos sejam usados para a aposentadoria. Como é o caso da maioria dos investimentos - o tempo trabalha a favor do poupador. Novamente, como o padrão ROTH, o myRA é acumulado após os impostos: ou seja, os fundos são tributados antes de serem depositados na conta.
A flexibilidade do myRA permite que ele viaje com o funcionário. Ao contrário dos planos apoiados pelo empregador, o myRA se move perfeitamente com o trabalhador durante qualquer mudança de trabalho. Como os principais alvos do myRA são temporários e sazonais, essa flexibilidade permitirá que eles mantenham uma única conta em vários trabalhos.
Os benefícios dos funcionários do myRA superam as desvantagens e os testes piloto que ocorreram até agora mostram sinais positivos. O Departamento do Tesouro observou que os empregadores e seus funcionários estão fornecendo feedback positivo. Os empregadores estão expressando que o estabelecimento da myRA não sobrecarregou seus recursos de forma alguma e os funcionários apreciam essa nova via que facilita a economia.
O processo myRA para funcionários
O processo para estabelecer um myRA é simples. Os funcionários devem preencher um formulário de autorização de depósito direto e enviá-lo ao empregador. Uma vez que eles tenham decidido sobre o valor recorrente a ser investido, ele será deduzido de cada contracheque e depositado em seu myRA.
Os funcionários também podem optar por vincular sua conta corrente ou poupança ao seu myRA para contribuições recorrentes.
O processo para estabelecer um myRA está se tornando mais conveniente à medida que a opção de investimento continua a evoluir. A documentação exigida é um Número de Segurança Social ou ITIN, bem como um ID oficial (carteira de motorista, ID do estado, identificação militar ou passaporte dos EUA).
Os inconvenientes do novo myRA
Juntamente com os muitos benefícios associados ao estabelecimento de um myRA, existem algumas desvantagens.
A segurança de um investimento apoiado pelo governo inevitavelmente vem com retornos limitados. O retorno do investimento irá flutuar com variações na taxa de juros; com um intervalo de 1,5 a 5%, os poupadores podem esperar uma média de retornos de menos de 3%.
Os aspectos limitantes do myRA se estendem às contribuições, bem como ao total de limites de conta. As contribuições estão limitadas a US $ 5.000 por indivíduo por ano. Esse limite é aumentado para US $ 6.500 para aqueles com mais de 50 anos que estão se aproximando da aposentadoria. A conta geral é limitada a um acúmulo de US $ 15.000 ou um período de 30 anos; o que ocorrer primeiro. Quaisquer fundos que excedam o teto terão que ser transferidos para uma conta de aposentadoria não governamental.
Para quem é o myRA Designed?
Sem nenhuma desvantagem para o seu estabelecimento, as pequenas empresas são um dos principais beneficiários do incentivo dos Departamentos do Tesouro. Os empregadores agora podem oferecer um plano de aposentadoria "gerenciado" para seus empregados e desempenhar um papel importante na partida e no pós-operário.
Para os indivíduos, o myRA é voltado para aqueles que podem não ter outras opções para economizar para a aposentadoria. O Departamento do Tesouro descreveu o myRA como "uma conta de aposentadoria inicial".
Trabalhadores de meio período, equipe sazonal e certos funcionários contratuais muitas vezes ficam sem veículo de investimento para economizar para sua aposentadoria. Nesses casos, o myRA fornece uma forma de investimento segura, confiável, embora limitada.
Por enquanto, os vencedores são pequenas empresas e funcionários que, de outra forma, não teriam investido em sua aposentadoria.
Imagem: myRA.gov
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