Como corrigir uma contagem de crédito ruim

O tempo para corrigir sua pontuação de crédito é agora. Não espere até que você precise pedir emprestado ou você está oferecendo em um novo projeto.A menos que sua empresa seja incorporada e você tenha arquivos de crédito comercial completamente separados, isso significa corrigir sua pontuação de crédito pessoal e de consumidor e sua pontuação de crédito comercial.

Mitos abundam sobre o que afeta sua pontuação de crédito. Por exemplo, embora muitos acreditem que você precisa de uma alta renda para ter uma alta pontuação de crédito, sua renda não é um fator usado no cálculo da pontuação de crédito. Felizmente para os empresários, há uma abundância de conselhos precisos disponíveis sobre o que fazer para corrigir uma contagem de crédito ruim.

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Como verificar seus relatórios de crédito

O primeiro passo para melhorar sua pontuação de crédito do negócio é verificar o seu relatório de crédito. Os relatórios de crédito pessoal são gratuitos e fáceis de obter do FreeCreditReport.com, Equifax e Experian.

Os relatórios de crédito comercial são muito mais complicados porque os departamentos de crédito têm várias pontuações diferentes e muitos tipos de relatórios. Como nas pontuações de crédito pessoal, maior é geralmente - mas nem sempre - melhor. Leia o que são as agências de relatórios de crédito para empresas para obter detalhes.

Somente relatórios de crédito ao consumidor podem ser obtidos sem custo no passado. Mas agora é possível usar o Nav para solicitar uma cópia gratuita dos relatórios de crédito corporativo FICO®, Experian e D & B PAYDEX. Para obter mais dicas sobre como melhorar sua pontuação, leia Como verificar e reparar uma pontuação de crédito negativa para empréstimos comerciais.

Inquéritos de crédito macios e difíceis diferem

Puxando seu próprio relatório de crédito não irá prejudicar sua pontuação de crédito. Ele não tem efeito (exceto para ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito e garantir que não haja erros em seus relatórios de crédito). Apenas consultas de crédito pesado (também chamadas de hard pulls) afetam sua pontuação de crédito.

Há muita confusão sobre quais perguntas são suaves e não afetam sua pontuação e quais são difíceis.

Soft Inquéritos:

Ofertas de cartão de crédito pré-aprovadas que você ignora
Verificações de antecedentes realizadas por empregadores ou possíveis proprietários
Seu banco existente analisa seu relatório de crédito
Consultas de companhias de seguro
Verificando seu próprio relatório de crédito

Inquéritos Difíceis:

Respondendo a uma oferta de cartão de crédito pré-aprovada
Obtendo um novo plano de celular
Candidatar-se a um empréstimo de carro, hipoteca, empréstimo de estudante ou cartão de crédito
Você solicita um aumento na linha de crédito em uma conta existente
Pagando por um carro alugado com um cartão de débito
Relatórios de triagem de inquilinos feitos por proprietários
Conseguir um cartão de crédito empresarial que exija uma garantia pessoal
A criação de proteção a descoberto em sua conta corrente pode gerar uma consulta difícil em alguns casos

Quando os credores verificar seu crédito quando você solicitar um empréstimo ou cartão de crédito, o inquérito permanece em seu relatório de crédito por 24 meses (25 para Experian) e é considerado um inquérito de crédito duro. Muitos desses podem diminuir sua pontuação de crédito.

Quando várias consultas difíceis não diminuirão sua pontuação de crédito

Um único inquérito difícil irá reduzir sua pontuação de crédito em 5 pontos ou menos por até um ano. Evite várias consultas, não solicitando crédito com muita frequência. Há exceções, no entanto. De acordo com myFICO.com:

“Uma exceção ocorre quando você está fazendo compras de taxa. Isso é uma coisa inteligente a se fazer, e sua pontuação FICO considera todas as consultas dentro de um período de 45 dias para uma hipoteca, um empréstimo automático ou um empréstimo estudantil como uma única consulta de crédito. Essa mesma diretriz também se aplica a uma busca por uma propriedade alugada, como um apartamento. Essas investigações geralmente são registradas pelo departamento de crédito como um tipo de consulta relacionada a imóveis, de modo que a FICO Score as tratará da mesma maneira. Você pode evitar reduzir sua pontuação FICO fazendo sua caça de apartamento dentro de um curto período. ”

A razão pela qual as pesquisas difíceis diminuem sua pontuação de crédito é que as pessoas que precisam urgentemente de dinheiro solicitam muitos cartões de crédito ou empréstimos juntos. Isso faz com que muitos inquéritos, exceto quando a taxa de compras de uma bandeira vermelha.

Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa

Os proprietários de pequenas empresas precisam manter taxas de utilização de crédito muito baixas em seus cartões de crédito pessoal e empresarial. Múltiplas fontes informam que é necessário manter sua pontuação de utilização de crédito em crédito pessoal abaixo de 7% para permanecer no intervalo de pontuação de crédito "muito bom" de 740-799.

Alguns recomendam porcentagens de utilização de crédito tão baixas quanto 1-3% se você quiser uma pontuação de “crédito excepcional” de 800-850. O que você não quer é 0% de utilização de crédito. Se todos os seus cartões de crédito não mostrarem nenhum saldo, você não estará construindo seu crédito e sua pontuação será menor.

Use os cartões e linhas de crédito pessoais e de negócios regularmente, mas mantenha-os pagos para baixo ou para baixo. É um mito que você precisa para manter um equilíbrio. Para obter a maior pontuação de crédito possível, é melhor cobrar despesas de negócios para seus cartões e linhas de comércio e pagá-los todos cedo todos os meses.

Reconheça que reduzir seu crédito disponível aumenta sua taxa de utilização. Portanto, se você precisar fechar uma conta (por exemplo, quando vende uma empresa e precisa fechar o cartão de crédito comercial), primeiro obtenha outra conta com o mesmo crédito ou com o crédito disponível mais alto.

Descubra quando o seu banco se reporta às agências de crédito e certifique-se de fazer o seu pagamento com cartão de crédito antes dessa data todos os meses. Se você pagar seus cartões integralmente todos os meses, mas eles informarem antes de efetuar esses pagamentos, sua taxa de utilização de crédito aparecerá mais alta do que é.

Carregar regularmente mais de 25% do seu saldo disponível é um sinal de que você deve solicitar um aumento do limite de crédito. Mesmo que gere um questionamento difícil que reduza sua pontuação de crédito no curto prazo, isso aumentará a longo prazo.

Minimizar usando taxas de teaser e transferências de saldo

Embora a transferência do seu saldo de cartões de crédito com juros altos para novos cartões com taxas iniciais baixas pareça uma boa ideia, pode sair pela culatra. Para manter sua pontuação de crédito baixa, divulgue com que frequência você solicita qualquer tipo de crédito. Seis meses é frequentemente mencionado como uma quantidade suficiente de tempo para esperar entre os aplicativos para evitar afetar sua pontuação de crédito.

O período de tempo que você tem histórico de crédito é importante, portanto, mantenha as contas antigas abertas. Pagar cartões de crédito com o maior interesse primeiro. Se todos tiverem taxas de juros semelhantes, pague primeiro o cartão com o saldo mais alto, porque a utilização de cada conta também é considerada na pontuação de crédito.

Certifique-se de ler as letras miúdas e entender como os pagamentos são aplicados em cada cartão. Alguns cartões têm taxas de juros múltiplas ou diferidas que saltam se você não as pagar no tempo.

Se você obtiver cartões de juros mais baixos, pare de usar os cartões de juros mais altos, mas não feche as contas.

Use pagamentos e lembretes automáticos

Pagar suas contas e dívidas a tempo toda vez é uma parte essencial de ter uma alta pontuação de crédito. Mantenha dinheiro suficiente em sua conta corrente ou saldo em seu cartão de crédito para usar a tecnologia para pagá-los automaticamente. Mas não se esqueça de checar suas declarações todo mês.

Taxas atrasadas afetam negativamente sua pontuação de crédito como descobertos não resolvidos e baixas. Se você quiser a pontuação de crédito mais alta possível, pague suas contas antecipadamente em vez de pontualmente.

Nem todos os credores relatam informações positivas às agências de crédito

Ao construir seu crédito ou gerenciar sua pontuação de crédito, tenha em mente que muitos credores só relatam informações negativas. Portanto, ter contas com eles não pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação, mas se você pagar atrasado ou estiver inadimplente, ele relatará isso.

Muitos abriram contas acreditando que eles iriam melhorar sua pontuação de crédito apenas para ficar desapontados. Cada credor decide se deve denunciar os detalhes negativos do cartão de crédito comercial no seu relatório de crédito pessoal. A única maneira de saber é fazer com que eles lhe digam.

Será que uma falência me impedirá de obter um empréstimo para pequenas empresas?

Embora uma falência reduza sua pontuação de crédito de 100 a 200 pontos e permaneça em seu registro de crédito por 7 a 10 anos, você pode começar imediatamente a melhorar seu crédito se estiver disposto a usar emprestadores alternativos e pagar taxas de juros muito mais altas.

Embora seja mais difícil obter um empréstimo para pequenas empresas, se você tiver apresentado uma falência pessoal, isso é possível. Porque você pode ter menos dívidas e não pode declarar falência novamente imediatamente, alguns credores podem até considerá-lo menos de um risco.

Mas você terá que comprar ao redor. Há etapas que você pode adotar para indicar que você é um gerente melhor do seu crédito agora. Falências precisam ter sido totalmente descarregadas. Quanto mais tempo tiver sido e quanto mais baixo você tiver mantido sua dívida desde então, melhor.

Há um lugar no seu relatório de crédito para enviar uma breve explicação sobre o principal evento que causou suas dificuldades financeiras e como ele é diferente agora. Causas típicas são o divórcio, contas hospitalares, doença prolongada ou um acidente de carro.

Ao solicitar um empréstimo, anexe uma declaração sobre o que causou a falência e explique por que isso não é mais uma preocupação. Esteja preparado para explicar isso sem emoção em pessoa, também.

É provável que um empréstimo após a falência tenha uma taxa de juros mais alta ou exija mais garantias. Não adquira quaisquer dívidas até que sua falência esteja completa sem falar com seu advogado ou você poderia colocar em risco seu caso.