É fácil criticar as empresas de adiantamento de dinheiro. Como em quase todos os setores, certamente há jogadores inescrupulosos no mercado que cobram juros que podem se aproximar de 60% ou mais de TAEG (taxa anual), já que muitos adiantamentos têm um período de retorno de seis meses ou menos.
No entanto, é inegável que essas empresas preenchem uma lacuna no mercado de crédito. Vimos isso em outubro, com os empréstimos bancários para pequenas empresas paralisados durante a paralisação do governo.
$config[code] not foundAs taxas de aprovação de pequenos bancos caíram abaixo de 50% para 44,3% pela primeira vez em meses durante a paralisação, de acordo com o mais recente Índice de Crédito às Pequenas Empresas Biz2Credit (outubro de 2013). Os empréstimos da SBA não foram processados porque a agência foi fechada. Mesmo os empréstimos não-SBA foram interrompidos porque os credores não conseguiam obter informações de verificação de receita do IRS. As taxas de aprovação de outubro para os bancos pequenos foram as mais baixas desde o verão de 2011, quando a crise de crédito ainda estava perto de sua altura. Além disso, os grandes bancos aprovaram apenas 14,3% dos pedidos de empréstimo, revertendo os ganhos constantes do início de 2013.
Enquanto os credores tradicionais não estavam concedendo pedidos de financiamento, os pequenos empresários ainda precisavam de dinheiro. Eles se voltaram para emprestadores alternativos, que também são conhecidos como emprestadores de adiantamento em dinheiro, financiadores de contas a receber e fatores. Principal entre as vantagens dos emprestadores alternativos é a velocidade. Eles normalmente não fazem verificações abrangentes de antecedentes e muitas vezes tomam decisões de financiamento em menos de três dias. Alguns deles disponibilizarão financiamento no mesmo dia.
Essas empresas fornecerão dinheiro antecipadamente em relação à receita esperada, e o dinheiro será pago como uma porcentagem das transações futuras com cartão de crédito. As taxas de juros geralmente são maiores com esse tipo de empréstimo. No entanto, para ser justo, os credores estão assumindo um nível mais alto de risco e estão fornecendo o dinheiro rapidamente e sem a quantidade substancial de papelada envolvida no preenchimento de um empréstimo da SBA. Basicamente, os mutuários pagam um prêmio por conseguir dinheiro rapidamente.
Às vezes os empreendedores precisam do dinheiro porque podem não ter administrado sabiamente seu fluxo de caixa. Os donos de empresas sazonais podem precisar de uma infusão de financiamento durante períodos lentos do ano. Em outros casos, o equipamento vital pode precisar ser substituído. Há momentos em que os negócios surgem e os proprietários de pequenas empresas são capazes de obter uma pausa no estoque que gerará um lucro substancial, mas talvez no momento em que o empreendedor não tenha dinheiro para pagar por ele. Conseguir um adiantamento em dinheiro pode ajudar a fechar o negócio. Essas ocorrências são bastante comuns.
Existem alguns comentaristas de alto perfil no mercado de crédito que gastam muito tempo criticando empresas de adiantamento de dinheiro. É fácil sentar-se atrás de um teclado e criticar a prática sem oferecer uma solução viável. Concordo que algumas empresas avançadas tentaram cobrar taxas de juros muito altas, e o perigo é que o pequeno empresário possa ser pego em um ciclo vicioso de ter que pedir mais dinheiro para pagar as dívidas. No entanto, isso não está acontecendo com freqüência. Na verdade, algumas empresas entraram no mercado e ofereceram taxas de juros tão baixas quanto 6,5% em adiantamentos em dinheiro.
Quando os participantes do mercado começam a oferecer capital de custo mais baixo, outros precisam estar atentos às taxas de juros que cobram.O Biz2Credit permite que as empresas reduzam seus custos de aquisição e transfiram as economias para os mutuários na forma de taxas mais baixas e ajudaram alguns credores a desenvolver produtos híbridos que são quase como uma linha de crédito comercial. Isso permitiu que vários proprietários de pequenas empresas - que, por um motivo ou outro, não conseguissem obter um empréstimo tradicional para pequenas empresas de um banco - conseguissem capital a taxas mais razoáveis quando buscavam partidas em nossa plataforma.
Os mercados de crédito para pequenas empresas diminuíram desde os dias mais sombrios da recessão, mas seria impreciso dizer que dinheiro fácil está disponível. Os bancos ainda não estão aprovando um alto nível de pedidos de empréstimo, apesar do que sua literatura de marketing diz. Com o SBA ainda atrasado, o processo de aprovação se alongou. Qualquer pequeno empresário preso em uma crise de dinheiro precisa encontrar capital e muitas vezes não tem o luxo de esperar semanas ou meses por dinheiro.
Felizmente, os empresários descobriram que o caso rápido está disponível. Frequentemente, pode ser obtido a taxas razoáveis. A tecnologia permitiu que eles fizessem as melhores compras (da mesma forma que a Amazon permite que as pessoas encontrem os melhores preços em bens de consumo). Cada vez mais, as transações de financiamento estão sendo conduzidas em smartphones ou tablets.
A realização de negócios no século XXI é muitas vezes sobre velocidade e conveniência, e não há como negar que os emprestadores de adiantamento de dinheiro fazem parte dela.
Foto de dinheiro via Shutterstock
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