Proprietários de pequenas empresas arcam com o ônus de poupar para sua aposentadoria e não devem contar com a venda de suas empresas para fornecer a segurança financeira que buscam. Muitos proprietários costumam devolver o dinheiro extra ao negócio, em vez de colocá-lo em um plano com vantagens fiscais. A boa notícia: envelhecer lhe dá o direito de fazer “contribuições de recuperação” destinadas a aumentar as economias à medida que a aposentadoria se aproxima.
$config[code] not found Precisa de um empréstimo para sua pequena empresa? Veja se você se qualifica em 60 segundos ou menos.Como recuperar as economias de aposentadoria
1. Contribuições de catch-up para planos 401 (k)
A contribuição máxima de redução salarial para um plano 401 (k) em 2017 é de US $ 18.000. No entanto, a partir do ano em que você atingir 50 anos, você poderá aumentar a contribuição em US $ 6.000, com uma contribuição total de US $ 24.000. A contribuição de US $ 6.000 é destinada a aumentar a poupança para a aposentadoria daqueles que estão se aproximando da aposentadoria. No entanto, as contribuições adicionais podem ser feitas sem considerar as contribuições anteriores, portanto, o termo é realmente um equívoco. Os montantes de contribuição básica e de catch-up podem ser ajustados anualmente pela inflação. Encontre mais informações em Publicação do IRS 560.
2. Catch-up Contribuições para SIMPLES IRAs
Se sua empresa tiver um IRA SIMPLES, o valor básico da contribuição para 2017 é de US $ 12.500. No entanto, a partir do ano em que você atingir 50 anos, você poderá aumentar a contribuição em US $ 3.000, com uma contribuição total de US $ 15.500. Tal como no caso dos planos 401 (k), os montantes de contribuição básica e de recuperação para IRAs SIMPLES podem ser ajustados anualmente para a inflação. Encontre mais informações em Publicação do IRS 560.
3. Contribuições para as IRAs
Independentemente de você ter ou não um plano de aposentadoria qualificado, você pode aumentar a poupança para a aposentadoria por meio de IRAs e Roth IRAs. Se você é elegível para fazer contribuições - existem limites de renda para Roth IRAs e limites de renda para IRAs tradicionais para aqueles que são participantes em planos de aposentadoria qualificados - você pode aumentar suas contribuições anuais. A contribuição básica para um tradicional ou Roth IRA para 2017 é de US $ 5.500. No entanto, a partir do ano em que você atingir 50 anos, você poderá aumentar a contribuição em US $ 1.000, para uma contribuição total de US $ 6.500. O limite de contribuição básica pode ser aumentado anualmente; o montante da contribuição de atualização é fixado por lei. Encontre mais em Publicação do IRS 590-A.
4. Contribuições de catch-up para HSAs
Se você tem um plano de saúde alto dedutível (HDHP), você pode contribuir para uma conta de poupança de saúde (HSA) em uma base dedutível de imposto. O limite de contribuição anual depende de você ter cobertura exclusiva ou cobertura familiar. Para 2017, o limite de contribuição é de US $ 3.400 para cobertura exclusiva e US $ 6.750 para cobertura familiar. No entanto, a partir do ano em que você atingir a idade de 55 anos, você poderá aumentar sua contribuição em US $ 1.000 (cada cônjuge deve ter sua própria HSA para fazer uma contribuição de recuperação).
Por que esse programa de economia relacionado à saúde está incluído em um blog de poupança para a aposentadoria? O motivo: os fundos em HSAs não estão sujeitos a nenhuma retirada obrigatória e não são perdidos se não forem usados para atendimento médico (não há recurso de uso ou perda para HSAs). E, de fato, há um importante aspecto da poupança para a aposentadoria. Os fundos retirados para pagar as despesas médicas qualificadas são isentos de impostos, mas os fundos podem ser retirados para outros fins. Quando os fundos são usados para outros fins, eles são tributáveis e sujeitos a uma multa de 20%. A penalidade, no entanto, não se aplica a distribuições após os 65 anos. Em outras palavras, se você contribuir com uma HSA e não usar o dinheiro para a saúde, poderá usá-la como penalidade para complementar a renda de aposentadoria. Encontre mais informações em Publicação do IRS 969.
Nota: O American Health Care Act que está atualmente sendo considerado no Congresso:
- Aumentar o limite básico de contribuição para o valor dos custos diretos de um plano de saúde altamente dedutível (por exemplo, US $ 6.650 para cobertura autônoma e US $ 13.300 para cobertura familiar em 2018)
- Corte a penalidade para 10 por cento
- Permitir contribuições para cada cônjuge para um HSA
- Tratar medicamentos de venda livre como despesas qualificadas (sem necessidade de receita médica).
5. Atraso Benefícios Previdenciários
Você pode começar a cobrar benefícios da Previdência Social aos 62 anos, mas os benefícios serão reduzidos por toda a vida. Você pode cobrar benefícios sem redução na idade de aposentadoria completa, que é 66 anos para aqueles nascidos entre 1943 e 1954. No entanto, você pode aumentar seus benefícios mensais atrasando os benefícios além da idade de aposentadoria completa. Mais especificamente, os benefícios são aumentados em 8% ao ano. Assim, uma pessoa com uma idade de aposentadoria completa de 66 anos que atrasasse os benefícios até os 70 anos veria os benefícios aumentados em 132%. Não há aumento adicional para atrasar os benefícios após os 70 anos. Use uma calculadora da Administração do Seguro Social para determinar o efeito da aposentadoria atrasada em seus benefícios.
Conclusão
Se você atingiu a meia-idade e não está confiante sobre a extensão de sua poupança para a aposentadoria, procure oportunidades de recuperação. Economias adicionais para os próximos anos de aposentadoria podem se traduzir em maior segurança financeira nos anos de aposentadoria.
Foto de aposentadoria via Shutterstock
1
