Os planos de saúde da associação para pequenas empresas estão sendo expandidos devido a uma nova regra federal. Os maiores beneficiários serão proprietários autônomos sem empregados, bem como empresas muito pequenas com apenas um funcionário. Em breve, esses proprietários de pequenas empresas poderão comprar e participar de planos de saúde de associações. Esta é uma expansão sobre as leis estaduais existentes que freqüentemente limitam os planos de associação aos empregadores que têm pelo menos 50 funcionários.
$config[code] not foundA nova regra dá autoridade para planos de associação para cruzar linhas de estado.
É importante ressaltar que os novos planos de saúde da associação terão ampliado as proteções do consumidor, incluindo a cobertura das condições preexistentes.
Tudo isso devido a uma nova regra do Departamento do Trabalho publicada em 19 de junho de 2018. A data efetiva começa em 1º de setembro.
O DOL diz que 4 milhões de americanos podem se tornar segurados pelos planos de saúde da Associação, com base em estimativas recentes do Escritório de Orçamento do Congresso (CBO).
A ação ocorre após a assinatura de uma ordem executiva do Presidente Trump em outubro de 2017. Na ordem, o presidente orientou o Departamento do Trabalho a criar novas regras para ampliar os planos de associação.
Quais são os planos de saúde da associação?
Planos de associação de saúde de pequenas empresas permitem que pequenas empresas se unam a outras empresas para planos de saúde. Grupos empresariais locais e até mesmo grupos industriais nacionais poderão oferecer planos de saúde de associação, ou seja, planos de grupo, que atendam a determinadas regras.
Ao se unir, o risco de seguro pode ser distribuído por um grupo maior. A ideia é que ao espalhar o risco sobre grupos maiores de pessoas, as pequenas empresas terão acesso à cobertura de saúde a taxas mais favoráveis.
Antes da regra de 2018, os proprietários de empresas individuais (aqueles sem funcionários) não eram elegíveis para planos de associação. Cerca de 24 milhões das 30 milhões de pequenas empresas americanas não têm funcionários.
Anteriormente, esses proprietários sem funcionários podiam ter sido cobertos pelo seguro de saúde do cônjuge ou de outro membro da família. Outros acabam no mercado de planos individuais e, finalmente, foram desviados para os planos de Obamacare.
Planos de Saúde da Associação para Pequenas Empresas - 10 Pontos
Aqui estão 10 pontos para os proprietários de pequenas empresas saberem sobre os novos planos de saúde da associação:
- Os planos de saúde da associação existem hoje, mas a nova regra se expande sobre eles. A regra é projetada para disponibilizá-los para proprietários de empresas sem funcionários, bem como para empresas muito pequenas que tenham funcionários. Além disso, os planos de associação agora poderão cruzar linhas de estado (por exemplo, grupos nacionais são permitidos). O objetivo declarado do Presidente era tornar os planos da Associação mais amplamente disponíveis.
- Os planos de saúde da associação sob a nova regra terão ampliado as proteções do consumidor. Sob a nova regra, os planos de saúde da Associação não podem discriminar, cobrar mais ou negar cobertura por causa de condições pré-existentes ou condições de saúde. Esses planos também não podem cancelar a cobertura devido à doença de um funcionário. Os planos de associação sob a nova regra podem não selecionar os participantes devido a fatores de saúde ou condições pré-existentes.
- Famílias e funcionários também são elegíveis para cobertura. Um empreendedor individual pode obter cobertura para sua família nos planos de associação. Para as pequenas empresas com funcionários, seus funcionários e famílias também podem ser cobertos.
- Os prêmios e os termos de cobertura estão dentro de cada plano. A nova regra não estabelece taxas de prêmio de seguro ou tampas. A nova regra também não estabelece níveis de cobertura exigidos (como o Obamacare faz).
- As seguradoras não são obrigadas a oferecer planos de associação. Na verdade, caberá às seguradoras e associações individuais decidir se oferecerão tais planos. Se você terá acesso a um plano de associação para sua pequena empresa, isso dependerá do que está disponível no mercado e isso ainda será visto em algum momento posterior.
- Os planos de saúde da associação para pequenas empresas estão em grande parte fora da ACA e não estão sujeitos às regras de Obamacare. Sob a nova regra, as pequenas empresas precisarão avaliar a cobertura de perto.
- A nova regra não altera nem afeta nenhum plano de saúde de associação existente. Os planos de saúde das associações existentes podem continuar operando sob os termos de cobertura existentes. No entanto, se esses planos quiserem começar a aceitar negócios menores ou expandir seu território, eles terão que seguir as novas regras.
- Os novos planos de saúde da Associação devem atender a determinados requisitos legais. Para evitar fraudes, a regra do Departamento do Trabalho exige que os membros do empregador exerçam o controle da associação, como por meio da eleição de um corpo diretivo. Os planos também devem estar em conformidade com as regulamentações do seguro estadual e estar sujeitos às autoridades estaduais de seguro. Planos auto-segurados também são possíveis, mas têm que seguir requisitos especiais.
- A nova regra entra em vigor em 1 de setembro de 2018. Esta data efetiva é para planos de associação apoiados pela companhia de seguros. Existem datas posteriores para alguns outros planos, incluindo planos de associação auto-segurados.
- Mais informações estão disponíveis online. A regra completa do Departamento do Trabalho pode ser encontrada aqui. As FAQs são mais fáceis de ler e podem ser encontradas aqui.
Reação aos Planos de Saúde da Associação
Como todas as coisas relacionadas à saúde, a reação à nova regra depende de com quem você conversa.
O Departamento do Trabalho recebeu 900 comentários públicos antes de passar a nova regra. Ele observou: “Os proprietários de pequenas empresas que enviaram esses comentários disseram que apoiaram muito a Proposta de Regra como forma de ampliar as opções que têm para obter uma cobertura de saúde mais acessível para si e para seus funcionários”.
Como os donos vêem os novos planos da Associação podem muito bem depender de como eles se saíram sob Obamacare - e isso é uma sacola misturada. Obamacare impactou as pessoas de maneira diferente, dependendo das circunstâncias individuais.
Aqui no Small Business Trends, ouvimos alguns donos de pequenos negócios que se beneficiaram do Obamacare. Em alguns casos, eles obtiveram cobertura para condições crônicas pré-existentes que, de outra forma, não poderiam ter um custo acessível. Também ouvimos relatos de proprietários que se beneficiaram dos subsídios reduzindo as taxas. Para proprietários como estes, Obamacare era uma tábua de salvação.
No entanto, outras pessoas de pequenos negócios se viram interrompidas e excluídas de seus planos antigos. Eles tinham menos escolhas. Eles acabaram tendo que comprar cobertura no mercado da ACA, muitas vezes enfrentando taxas muito mais altas e franquias maiores. (No caso deste escritor, o resultado foi um prêmio quatro vezes maior depois que saímos do estado e perdemos nosso plano de saúde adquirido.)
Apesar de alguns proprietários se saírem melhor sob Obamacare, como um todo, a ACA não tem sido popular entre as pequenas empresas. Menos escolhas e prêmios mais altos são os principais culpados. Veja: Por que 60% querem que o Obamacare seja revogado?
Portanto, qualquer coisa que aumente a escolha, ofereça planos acessíveis e forneça proteções importantes para o consumidor, atinja os principais pontos problemáticos das pequenas empresas. Esta nova regra tenta remover obstáculos regulatórios para todos os três.
Grupos da indústria de pequenas empresas tendem a reagir favoravelmente à nova regra. No entanto, eles também querem uma reforma mais ampla.
- Por exemplo, o NFIB que desafiou sem sucesso o Obamacare nos tribunais, geralmente apóia a nova regra. Em uma declaração preparada, a CEO da NFIB, Juanita Duggan, disse: "Na esteira do fracasso do Senado em revogar o Obamacare, estamos gratos ao presidente Trump por abordar regulamentações que tornam mais difícil e mais caro para os pequenos empresários fornecer cuidados de saúde para si e seus funcionários"..
- O NSBA elogiou o DOL por tentar abordar os cuidados de saúde. Mas o NSBA também apontou para possíveis “conseqüências não intencionais” dos planos da Associação. Por exemplo, teme que a regra torne o seguro mais caro para algumas pequenas empresas. O NSBA também aponta para o fato de que os planos, sendo principalmente fora da ACA, poderiam ter menos cobertura e termos que não são tão favoráveis quanto os planos de Obamacare. Leia a análise da NSBA aqui.
A ação legal também foi ameaçada por alguns procuradores gerais do estado. Eles estão preocupados com a supervisão regulatória se os planos atravessarem as fronteiras estaduais. Como esses desafios serão resolvidos continua a ser visto.
O que os pequenos empresários devem fazer hoje
Levará algum tempo para que novas ofertas da Associação cheguem ao mercado. Portanto, não há ação a ser tomada hoje.
Mantenha seus olhos e ouvidos abertos entre as associações às quais você pertence, incluindo câmaras de comércio e grupos industriais. Nos próximos meses, após 1º de setembro de 2018, você poderá ver novas ofertas de associação em potencial.
Pode valer a pena juntar-se a um grupo de negócios se eles oferecerem planos de saúde da Associação. Converse com outros proprietários de empresas em sua área ou setor para ver como eles estão obtendo cobertura.
Compre com cuidado. Quando você encontrar um plano de associação, avalie-o de perto. Os termos de cobertura variam, uma vez que os planos não têm necessariamente os níveis de cobertura da ACA obrigatórios. Verifique o apoio por trás de qualquer plano de associação para sua força.
Finalmente, fale com seu agente de seguros. Diga ao seu agente que você está interessado em planos de saúde da Associação. Ele ou ela pode saber de novas ofertas de planos.
Foto via Shutterstock
4 Comentários ▼
