As histórias de companhias de queridinhos iniciantes em tecnologia, como Uber e AirBnB, ilustram o poder das tecnologias modernas para criar novos e excitantes modelos de negócios. E, embora a ascensão dessas empresas seja cativante e inspiradora para muitos empreendedores, há outras histórias por aí; histórias não tão visíveis, mas inspiradoras e interessantes, no entanto.
Julia Kurnia é CEO e fundadora da Zidisha, uma comunidade on-line de microempréstimos que conecta diretamente emprestadores e empreendedores, contornando bancos locais e intermediários cobrando taxas de juros altas. A Zidisha oferece uma plataforma de pessoa para pessoa que permite que os credores e empresários se comuniquem aberta e instantaneamente; facilitando aproximadamente 17.000 microcréditos no valor de US $ 3,5 milhões.
$config[code] not foundJulia compartilha como, sem experiência em tecnologia, mas com orientação da Y Combinator, ela foi capaz de perseguir sua paixão e criar uma plataforma / mercado conectando tomadores com financiadores a meio mundo de distância, por uma fração do custo oferecido por financiadores maiores e melhor financiados. organizações.
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Julia Kurnia: Eu sempre estive interessado em usar a tecnologia para trazer melhores oportunidades, melhor acesso ao capital para os lugares mais pobres do mundo. Quando a Kiva começou em 2005, fiquei muito entusiasmada com a ideia e consegui um emprego com um dos primeiros bancos intermediários da Kiva na África Ocidental. Kiva é um site sem fins lucrativos que permite financiar empréstimos, que são gerenciados por bancos locais em países em desenvolvimento. Então, trabalhei com um dos bancos locais que, na verdade, levantava dinheiro, e depois administrava empréstimos da Kiva.
Havia uma espécie de imenso desejo por parte das pessoas nos países ricos de fazer algo mais direto que ajudaria as pessoas nos países em desenvolvimento. O mais frustrante foi que precisávamos gastar muito dinheiro para administrar os empréstimos. Tivemos que pagar um agente de crédito para ir visitar os mutuários e postar suas histórias no site, e para viajar e alugar e escritório. E tudo isso acabou custando cerca de um terço do valor dos empréstimos que estávamos fazendo. Assim, mesmo que recebêssemos capital a custo zero da Kiva, teríamos que cobrar 30% ou 40% de juros do mutuário para cobrir nossos custos de gerenciamento. E isso é sobre a taxa média cobrada pela Kiva e também empréstimos gerais de microfinanciamento em todo o mundo.
Tendências para Pequenas Empresas: Avance um pouquinho para a ideia que você tinha para Zidisha e por que você foi capaz de fazer o que fez a um custo tão baixo comparado com Kiva.
Julia Kurnia: Nos anos seguintes, comecei a trabalhar com o governo dos EUA gerenciando doações em vários países da África. Com o passar dos anos, a internet explodiu, e o custo de usar a internet diminuiu nos lugares mais pobres do mundo. Jovens adultos - pessoas em seus 20 anos de idade, onde estavam crescendo com o Facebook, e estavam usando a internet em cyber cafés baratos em todas as esquinas.
Imaginei algo como Kiva, mas sem os intermediários bancários. Seria diretamente entre o credor e o mutuário. E, ao fazer isso, poderíamos eliminar o custo de 40% que estava consumindo a margem de lucro do mutuário.
Tendências para Pequenas Empresas: Basicamente, você foi capaz de alavancar o crescimento da Internet que alcançava até mesmo as partes mais pobres do mundo. Ser capaz de alavancar a tecnologia para criar um mercado que fosse mais eficiente, mas também possibilitaria que esses empréstimos fossem feitos sem a necessidade de pagar taxas exorbitantes.
Julia Kurnia: Sim. Na Zidisha, não temos agentes de crédito ou intermediários bancários. O credor e o mutuário interagem diretamente. E, cortando o intermediário, conseguimos reduzir os custos em 30% e 40% para apenas 5%. Os mutuários pagam cinco por cento por cada empréstimo.
Small Business Trends: Wow… No ano passado, você fez parte da Y Combinator e mencionou que eles ajudaram você porque sua experiência não está necessariamente na tecnologia. Mas …
Julia Kurnia: Não.
Tendências para pequenas empresas:… elas ajudaram você a fazer coisas para você mesmo que provavelmente não pensaria que faria quatro ou cinco anos atrás.
Julia Kurnia: Sim. A Y Combinator tornou-nos muito mais como uma startup de tecnologia e menos como uma instituição de caridade tradicional ou sem fins lucrativos, o que é uma coisa boa porque nos apresentou muitos conhecimentos e recursos que não estavam no radar anteriormente. Um exemplo é o uso da ciência de dados para detectar automaticamente um aplicativo de empréstimo suspeito que teríamos anteriormente de examinar manualmente.
$config[code] not foundTendências para pequenas empresas: Essa é outra das áreas em que a capacidade de usar a tecnologia permitiu que você não precisasse trazer esses funcionários de empréstimos que adicionam custos e os tornam talvez um pouco menos eficientes.
Julia Kurnia: Sim. Sim está certo.
Tendências para Pequenas Empresas: Fale sobre o mercado em si. Quantas pessoas estão recebendo empréstimos e quantas pessoas estão emprestando dinheiro.
Julia Kurnia: Fomos fundados em 2009. Crescemos muito lentamente no início e mais rapidamente no ano passado desde que completamos o Y Combinator. Então hoje nós financiamos um pouco mais de US $ 3,5 milhões em empréstimos. E são cerca de 17.000 empréstimos entre cerca de 25.000 pessoas - credores e tomadores de empréstimos em todo o mundo.
Tendências para pequenas empresas: isso é composto por empréstimos que custam em média algumas centenas de dólares. Não são quantias enormes de dinheiro por empréstimo. São esses empréstimos de US $ 100, US $ 200 que vão para as pessoas na África e na Ásia, e esse dinheiro vai muito longe.
Julia Kurnia: Sim. Um exemplo é a mensalidade da faculdade. Esse é um uso popular de pequenos empréstimos entre os jovens que estão se juntando à nossa plataforma. Em Gana, US $ 200 são suficientes para ir à universidade por um semestre.
Tendências de Pequenas Empresas: Cara, isso quase me deixou sem palavras ali. Isso pode te dar um livro em um semestre aqui nos Estados Unidos.
Julia Kurnia: Sim, mas a coisa surpreendente sobre conectar pessoas diretamente e fazer isso com baixo custo é que você pode tirar proveito das enormes diferenças no poder de compra. Pelo preço de uma noite de jantar em Nova York, você pode começar um restaurante inteiro na Indonésia.
Tendências de Pequenas Empresas: Uau. Agora vamos falar sobre as pessoas que estão emprestando para os mutuários. Como esse mercado é feito diferentemente de sua perspectiva?
Julia Kurnia: Por um lado, é muito transparente. Quando você acessa nosso website, não está interagindo conosco nem com nossos funcionários. Você está interagindo diretamente com o mutuário. Você pode fazer perguntas. Você está lendo a história que eles mesmos escreveram sem edição de ninguém. Você pode trocar fotos. Os credores também gostam de ver o custo exato que o mutuário está pagando por seu empréstimo e de escolher a quem os fundos vão. Eles também gostam de poder renová-lo repetidamente, então, em média, US $ 100 investidos em um fundo de empréstimos da Zidisha financiam cerca de US $ 200 a US $ 300 em empréstimos em um ano.
Tendências para pequenas empresas: Então, basicamente, para resumir as coisas, você pode aproveitar a tecnologia para criar um mercado que permite que você alcance as mesmas pessoas e pague apenas 5%, em vez das taxas de transação de 40%.
Julia Kurnia: Sim, e isso não seria possível há 10 anos.
Tendências para pequenas empresas: E também estou olhando para isso da perspectiva de olhar para o futuro. Kiva realmente teve - eu acho que você mencionou - centenas de funcionários, se não mais. E…
Julia Kurnia: Eu acredito que sim.
Tendências para Pequenas Empresas: E muitos outros recursos à sua disposição, mas você conseguiu basicamente tornar um modelo de negócios um pouco diferente. Mas, na verdade, é melhor para os mutuários porque agora eles não precisam pagar essas taxas de transação mais altas.
Julia Kurnia: Está certo. Nós nunca tivemos um grande apoio, ou milhões de dólares em doações como Kiva fez. E isso nos forçou a ficar muito magra. Então, quase tudo é automatizado e descentralizado para nossos usuários.
$config[code] not foundTendências para Pequenas Empresas: Então, se eu pedisse para você olhar para o futuro - talvez um ou dois anos fora - como sabemos, a tecnologia está constantemente se transformando. Mas onde você acha que a tecnologia vai levar o seu mercado?
Julia Kurnia: Acho que, em retrospectiva, estávamos muito adiantados no mercado. Então, quando começamos a fazer isso em 2009, talvez dois por cento das pessoas no Quênia ou nos outros países onde operávamos estivessem online. Atualmente, é mais de 10% a 20%. Então, é um mercado explosivo que impulsionou muito o nosso crescimento recente. E espero que continue.
Tendências para Pequenas Empresas: Muito bom. E você disse que tem cerca de 30.000 membros, mutuários e credores totais?
Julia Kurnia: Sim. Sim, quase 30.000.
Tendências de pequenas empresas: E soa como as taxas de crescimento, você poderia estar vendo esse tipo de números em dobro ao longo de um ano ou dois período.
Julia Kurnia: Sim, pelo menos. Nosso volume mensal de financiamento de empréstimos mais do que triplicou no ano passado.
Tendências para pequenas empresas: você está vendo esse tipo de crescimento e esse tipo de escala, mas parece que é possível fazer isso sem adicionar um monte de funcionários adicionais. E você é agora o funcionário principal.
Julia Kurnia: Sim. Somos, na maioria das vezes, uma comunidade de voluntários semelhante à Wikipedia nesse aspecto. Esperamos adicionar muito mais voluntários e ter nossos usuários muito envolvidos no processo. E tentamos ficar fora do caminho o máximo possível e tornar a plataforma útil para todos.
Tendências para pequenas empresas: Mesmo dessa perspectiva, é a colaboração que você precisa fazer - a tecnologia torna mais fácil para você fazer e ter esse exército de voluntários prontos para ajudar.
Julia Kurnia: Sim.
Tendências para pequenas empresas: onde as pessoas poderiam aprender mais sobre Zidisha e, talvez, como elas podem desempenhar um papel nisso?
Julia Kurnia: Eu recomendaria ir ao nosso site. É Zidisha.org.
Isso faz parte da série One-on-One Interview with thought leaders. A transcrição foi editada para publicação. Se for uma entrevista em áudio ou vídeo, clique no player incorporado acima ou assine via iTunes ou via Stitcher.
