A dívida maciça de empréstimos estudantis está tendo um efeito incapacitante na economia dos EUA. Segundo o Federal Reserve dos Estados Unidos, 44,2 milhões de estudantes devem US $ 1,52 trilhão. Esse valor está crescendo em US $ 29 bilhões por trimestre.
A dívida de empréstimo estudantil agora supera todas as outras formas de dívida, exceto hipotecas. A dívida da faculdade excede o que é devido para empréstimos de veículos e cartões de crédito.
Não há consenso sobre como esse ônus da dívida afeta os pequenos negócios; no entanto, isso deve afetar as decisões de compra. Ele também reduz a pontuação de crédito e reduz a capacidade de se qualificar para cartões de crédito e empréstimos para outros fins.
$config[code] not foundA dívida de empréstimos estudantis pode reduzir a formação de pequenos negócios, mas alguns argumentam que os Millennials estão menos interessados em iniciar negócios do que as gerações anteriores.
Atrelados a dívidas, poucos podem se qualificar para comprar uma casa ou um carro. A baixa propriedade da casa reduz os gastos de varejo em móveis e melhorias.
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Quase 40% dos tomadores de empréstimos estudantis a inadimplência até 2023
O Instituto Brookings analisou novos dados divulgados pelo Departamento de Educação dos EUA em outubro de 2017. Eles estimam que:
- quase 40% dos mutuários podem entrar em default em seus empréstimos estudantis até 2023
- 10,7% já são 90 dias inadimplentes
- US $ 31 bilhões estão seriamente inadimplentes
Alunos que já estão lutando para pagar seus empréstimos precisam ser proativos. Não importa o quão esmagadora isso possa parecer, eles precisam ter um plano para superá-los.
Faça um plano para pagar os empréstimos o mais rápido possível. Obter aconselhamento profissional sobre qual (is) empréstimo (s) a pagar primeiro e qual plano de pagamento usar.
Reduza as despesas e faça o que for necessário imediatamente. Quanto mais os mutuários esperarem, pior será devido aos juros compostos.
Mutuários incapazes de pagar os empréstimos rapidamente devem procurar reestruturar, refinanciar ou consolidar empréstimos estudantis. Isto é especialmente verdadeiro se os pagamentos já estiverem em atraso.
Os benefícios da consolidação de vários empréstimos estudantis em um único pagamento incluem a redução da taxa de juros e a redução do pagamento mensal total.
Não dê ouvidos a conselhos para adiar pagamentos de empréstimos ou usar de tolerância, pois isso só fará com que a quantia devida fique fora de controle.
As faculdades têm um conflito de interesses que as leva a forçar a tolerância. Eles podem perder suas opções de ajuda financeira se muitos de seus alunos entrarem em default nos primeiros três anos.
Ao incentivar os alunos a usar a tolerância, eles se protegem. Mas optar por usar a tolerância pode fazer com que as dívidas de empréstimos estudantis dupliquem, triplicem ou até quadruplicem.
Não fazer nada não é uma opção
Neste artigo para a Fortune por Jim Rogers e Robert Craig Baum, eles escreveram:
“A bolha do ensino superior (um sexto da economia dos EUA) provavelmente explodirá com a força de todas as catástrofes anteriores combinadas - uma onda de choque tão repentina, tão grande que reúne toda a força da poupança e do empréstimo, seguro, energia., tecnologia e hipoteca, criando uma tempestade perfeita no nível do blockbuster. ”
Assim como os mutuários precisam tomar medidas imediatas para evitar a inadimplência em seus empréstimos, os formuladores de políticas devem optar por agir antes, em vez de simplesmente esperar pelo acidente.
O que o Congresso e o presidente Trump decidem fazer pode afetar o que acontece. Para ter uma ideia do que pode acontecer politicamente, analise as políticas públicas do Presidente Trump sobre educação superior.
Dívida de Empréstimo Estudantil Tratada Diferentemente de Outros Tipos de Empréstimo
As salvaguardas de defesa do consumidor que se aplicam a todos os outros tipos de empréstimos não protegem os mutuários de empréstimos estudantis.
Isto é especialmente preocupante devido à idade e falta de sofisticação financeira da maioria dos estudantes universitários. Entrevista após entrevista revela que eles se concentram apenas em entrar ou permanecer na faculdade.
Eles raramente olham de perto os termos. E a maioria não entende o efeito que os juros compostos terão sobre o que devem. Aqui está uma história típica:
Empréstimos estudantis são o único tipo que quase nunca pode ser descarregado em falência. Mudanças na lei em 1976, 1998 e 2005 tornaram cada vez mais difícil.
No entanto, recentemente alguns juízes abriram essa porta uma rachadura por extenuar dificuldades financeiras. As condições para provar as dificuldades variam de acordo com o circuito federal.
Os juízes às vezes procuram ajudar os devedores cancelando a dívida de estudantes particulares de escolas não reconhecidas. Alguns encorajaram advogados a representarem devedores pro bono.
Outros modificaram as obrigações fiscais em programas de alívio da dívida. As pessoas que se tornam permanentemente incapacitadas podem solicitar que as obrigações do empréstimo sejam canceladas.
Os pagamentos em falta de empréstimos do governo podem resultar em salários, restituições de impostos e até pagamentos de seguridade social.
O impacto da crise do empréstimo estudantil
Dívidas Atrasando Casamento e Formação Familiar
Os cônjuges podem ser sobrecarregados com dívidas da faculdade, se for um empréstimo privado em um estado de propriedade da comunidade. Mas isso geralmente não acontecerá se eles não forem casados quando a dívida foi incorrida e o nome deles não estiver nela.
Os estudantes estão adiando o casamento e a formação da família porque não querem sobrecarregar financeiramente um cônjuge em potencial.
Como a morte afeta a dívida do estudante?
Até a morte pode não acabar com as dívidas de empréstimos estudantis. Os fiadores estão no gancho para o equilíbrio. A morte do co-signatário ou do aluno pode resultar em uma demanda de pagamento imediato. Portanto, procure usar uma versão de assinatura com os emprestadores que fornecem essa opção.
Empréstimos federais podem ser descarregados no momento da morte. Sobreviventes simplesmente precisam apresentar um atestado de óbito certificado ao prestador de serviços de empréstimo.
Para empréstimos Parent Plus Federal, a morte do pai ou do estudante permite o cumprimento da dívida. Como resultado, o valor pago é um rendimento tributável que poderia criar um imposto considerável devido.
Como o débito do empréstimo do estudante afeta estudantes
Essa dívida desconcertante tirou o poder de compra de uma porcentagem de 44,2 milhões de estudantes. O resultado é que eles:
- Viva com os pais até os 20 e poucos anos e até 30 e além
- Não é possível comprar um carro ou uma casa
- Atrasar o casamento e ter filhos
- Tenha uma pontuação de crédito menor que limita o acesso a empréstimos e cartões de crédito
- Gaste menos em tudo o que eles comprariam de outra forma
A dívida do estudante não afeta apenas o devedor. Isso afeta suas famílias, os rendimentos das pequenas empresas e toda a sociedade.
As pessoas sobrecarregadas com esses níveis de dívida podem ser menos capazes de iniciar negócios. Mas alguns argumentam que é a economia, não a dívida, que causa o declínio nos negócios pertencentes aos Millennials.
Como a dívida de empréstimo estudantil afeta a sociedade
O que está acontecendo no ensino superior está fora de contato com a realidade. Está quebrando as leis da oferta e da demanda e criando uma enorme bolha que está prestes a explodir.
Dinheiro fácil tem um histórico de fazer isso e isso não é exceção. A taxa de matrícula quadruplicou em comparação com os cuidados médicos, porque os estudantes poderiam facilmente pedir emprestado qualquer que fosse o aumento do custo.
O número de graduados universitários excede em muito as carreiras disponíveis para eles. A maioria dos graus nunca pode produzir um ROI positivo porque as carreiras não pagam o suficiente para cobrir a dívida.
Em média, cerca de 45% dos estudantes universitários não concluem o curso a tempo ou a tempo.
- Dois dos 55% que se formarem permanecerão desempregados
- Outros 18 serão subempregados
- 20 anos depois, 33% dos graduados universitários permanecem subempregados
Quando os estudantes incorrem em enormes dívidas e, em seguida, são incapazes de conseguir uma posição relacionada ao seu diploma universitário, a sociedade pode acabar apoiando essa dívida e a pobreza que ela pode causar.
Por que a dívida de empréstimo estudantil continuará a subir?
A dívida só pode continuar a subir sem intervenção política. Isso ocorre porque os pagamentos dos empréstimos estudantis são estruturados e o custo crescente de uma educação universitária.
O especialista em ajuda financeira, Mark Kantrowitz, disse à Marketwatch: “A dívida estudantil tem uma trajetória de pagamento mais lenta do que a do cartão de crédito ou do empréstimo automático porque é paga ao longo de décadas em vez de meses ou anos”.
Ele também estima que 1 em cada 6 estudantes saem da escola com uma dívida que excede sua renda. O impacto é maior nos alunos que não conseguem se formar.
Muitos escolhem o plano de reembolso errado. Para empréstimos federais, existem sete variações diferentes.
Use a calculadora de pagamento vinculada a essa página pelo menos uma vez por ano e troque os planos sempre que isso for benéfico. Não há custo para fazer isso.
Qualquer pessoa empregada por uma organização sem fins lucrativos ou pelo governo pode se qualificar para o perdão do empréstimo após 10 anos no âmbito do Programa de Perdão do Empréstimo ao Serviço Público.
Nerdwallet avisa para não assumir que um plano de perdão será o melhor. Na realidade, às vezes pode acabar custando mais sob um desses planos do que com outros planos de pagamento.
Certifique-se de executar os números. Eles afirmam: “Empréstimos concedidos através do Perdão no Empréstimo de Serviço Público não são tributáveis, mas a dívida perdoada através de planos de pagamento baseados no rendimento é tributável.”
Portanto, considere tanto o valor do pagamento quanto o efeito perdoado da dívida sobre as obrigações tributárias. Compartilhe este post do SmallBizTrends que destaca como o Student Loan Club pode fornecer suporte sobre como lidar melhor com esses empréstimos.
O que aconteceria se $ 1,4 trilhão em dívida estudantil fosse cancelada?
Um relatório de fevereiro de 2018, “Os Efeitos Macroeconômicos do Cancelamento da Dívida Estudantil” do Instituto Levy Economics do Bard College, estima que o cancelamento de US $ 1,4 trilhão em dívida estudantil poderia:
- Aumente o PIB real em uma média de US $ 86 a US $ 108 bilhões por ano
- Gere US $ 861 - US $ 1,082 bilhão em PIB real (US $ 2016)
- Acrescente cerca de 1,2-1,5 milhões de novos empregos por ano
- Reduzir o desemprego médio em 0,22-0,36% em relação à previsão de 10 anos
Alguns argumentam que a dívida estudantil precisa ser perdoada por causa da economia.
Soluções possíveis
Não há uma solução para a dívida da faculdade existente ou futura. Primeiro, os pais precisam perceber que assumir uma educação universitária é o melhor caminho para cada pessoa é incorreta.
Os dias de obter um diploma e ir trabalhar para uma empresa e trabalhar lá até se aposentar terminaram em meados dos anos 70. Esse mundo simplesmente não existe mais.
Há relatos conflitantes sobre se precisamos de mais trabalhadores com nível superior ou menos. Independentemente disso, muitos estariam muito melhor indo para o comércio escolar ou se tornar um aprendiz.
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Para aqueles que estão indo para a faculdade, escolher os principais prováveis para levar ao emprego real relacionado ao seu grau é fundamental. Não assuma - verifique a pesquisa atual.
Muitas vezes, o que parece ser um grande avanço para buscar financeiramente, na verdade, tem pouca demanda ou um excedente de candidatos desempregados que já se formaram.
Algumas faculdades e universidades estão oferecendo programas de ensino baseados em renda. Taxas de reembolso são calculadas com base no que os graduados estão realmente ganhando.
Os desempregados e aqueles incapazes de trabalhar por qualquer motivo podem não ser obrigados a fazer pagamentos. Se eles estão subempregados, os pagamentos são em escala variável com base na renda.
As faculdades precisam ser mantidas em padrões mais elevados. Muitas faculdades e diplomas não valem o que as pessoas estão pagando por elas.
Os empregadores precisam parar de usar um diploma universitário como um teste decisivo para eliminar candidatos. Atitude e aptidão são muito mais importantes que a maioria dos diplomas universitários.
Eles precisam estar dispostos a pagar salários altos o suficiente para sustentar a dívida do empréstimo estudantil ou deixar de exigi-los por nenhuma razão válida.
Mensagem para futuros universitários potenciais
Quando há empregos com salários altos insuficientes para o número de recém-formados, considere que pode simplesmente não fazer sentido assumir essa dívida para obter um diploma.
Certifique-se de compreender claramente as implicações de assumir dívidas de empréstimo. Escolha sabiamente e evite criar problemas financeiros para outros através da assinatura conjunta.
Acima de tudo, apenas emprestar o que você absolutamente deve pagar por um diploma que tem potencial suficiente para pagar os empréstimos.
Apostar que colocar um pouco de seu empréstimo em moedas criptografadas é algo que 21,2% dos estudantes admitem ter feito para tentar pagar os empréstimos estudantis. Isso é de alto risco e não é recomendado (ou permitido sob os termos de credores de empréstimos universitários).
Alguns acreditam que o blockchain será fundamental para mudar a educação:
Evitando a Crise do Empréstimo Estudantil Pessoalmente
Há uma razão pela qual chamamos as coisas de “trabalho”. O trabalho é o que você faz mesmo quando não se sente bem. Portanto, escolha uma carreira pela qual você possa se apaixonar por décadas.
Essa carreira não pode exigir um diploma universitário. As escolas técnicas podem ser menos dispendiosas e levar menos tempo para aprender habilidades comercializáveis.
Aprenda-se com o melhor em um campo de seu interesse. Adquira uma experiência valiosa e seja pago para ser um assistente, em vez de pagar para ir à escola.
Se você realmente quer ir para a faculdade, seja sério sobre isso. Pesquise os graus que levam a carreiras bem pagas. Trabalhe duro e concentre-se em adquirir habilidades que os outros lhe pagarão para usar - não apenas notas.
Uma vez que você consegue seu primeiro emprego fora da faculdade, as chances de alguém se importar com o tipo de notas que você recebeu na faculdade se tornam escassas.
O que importa nos negócios são os resultados. Futuros empregadores vão querer saber como você vai aumentar sua renda. Os candidatos que fornecem esse benefício serão contratados. Outros provavelmente ficarão desempregados.
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