Quais são os cartões de crédito de negócios e como as pequenas empresas podem usá-los

Precisa de um empréstimo para sua pequena empresa? Veja se você se qualifica em 60 segundos ou menos.

Usando um cartão de crédito para iniciar um negócio

Financiamento de um novo negócio usando a dívida de cartão de crédito é muitas vezes considerado quando os fundadores têm poucas outras opções.

No relatório econômico de fim de ano de 2017, a National Small Business Association (NSBA) informa que o financiamento continua sendo um desafio para as pequenas empresas. Grandes bancos dedicam apenas 15% de seus financiamentos a pequenas empresas. Os bancos comunitários, os empréstimos da SBA e as cooperativas de crédito são ainda mais baixos, com 14%, 4% e 2%, respectivamente.

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31% das pequenas empresas pesquisadas afirmaram que estão usando cartões de crédito como uma forma de financiamento. Como as novas pequenas empresas têm menor probabilidade de se qualificar para empréstimos tradicionais, elas podem recorrer ao uso de cartões de crédito pessoais ou empresariais.

Diferenças entre cartões de crédito, débito e encargos

Os cartões de crédito American Express são frequentemente utilizados por pequenas empresas. É importante entender a diferença entre um cartão de crédito e um cartão de crédito.

Um cartão de cobrança deve ser pago integralmente todos os meses, enquanto os cartões de crédito permitem que as empresas tenham um saldo. Os cartões de cobrança podem não ter um limite de crédito conhecido; no entanto, os emissores definem um limite flexível com base no que eles acham que você poderia pagar a cada mês.

Os cartões de débito geralmente se parecem com cartões de crédito ou débito; no entanto, eles sacam dinheiro de um saldo de conta existente. Eles não concedem crédito nem criam dívidas.

Os cartões de crédito pessoais e comerciais também têm diferenças importantes que exploraremos.

Vantagens de usar cartões de crédito pessoais

Uma vantagem óbvia de usar seus cartões de crédito pessoais para iniciar um negócio é que você provavelmente já tem algum. Novas empresas usam cartões de crédito pessoais para iniciar e financiar as operações pelo menos até que possam se qualificar para um cartão de crédito empresarial.

Eles também podem continuar a usar cartões de crédito pessoais por causa das melhores proteções ao consumidor, a menos que desejem fortalecer seu perfil de crédito comercial.

Desvantagens para usar seu cartão de crédito pessoal

Tenha em mente os riscos de potencialmente maximizar seus cartões de crédito, prejudicando sua pontuação de crédito (pessoal e comercial) e sendo incapaz de cobrir emergências.

Pense em quais outras compras você planeja para o futuro porque a dívida assumida para financiar sua startup pode impedi-lo de financiar uma educação para casa, carro ou faculdade mais tarde.

Vantagens de cartões de crédito empresariais

Existem inúmeras vantagens para financiar o seu negócio com um cartão de crédito empresarial. Os cartões de crédito corporativos geralmente fornecem limites de crédito muito mais altos porque as empresas geralmente têm gastos mais altos e também rendimentos maiores do que os consumidores. Ter um limite maior pode melhorar sua pontuação geral de crédito comercial. A criação de uma pontuação de crédito empresarial separada fornece mais crédito geral em potencial.

Os emissores também podem oferecer produtos adicionais de crédito comercial e vantagens, como ferramentas de gerenciamento de despesas, para empresas que usam cartões de crédito empresariais. Os programas de recompensas para cartões de crédito empresariais são voltados para os tipos de gastos normalmente feitos por uma empresa, como suprimentos de escritório, telefones e computadores.

Desvantagens relacionadas a cartões de crédito empresariais

Mesmo que você se qualifique para um cartão de crédito empresarial, talvez seja necessário garantir uma garantia pessoal para que isso possa afetar sua pontuação de crédito pessoal e comercial. A Lei da Verdade no Empréstimo e a Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito (CARD) aplicam-se apenas a cartões de crédito pessoais.

Cartões de crédito empresariais têm menos proteções. As taxas do teaser podem desaparecer e as taxas podem ser instantaneamente aumentadas sem aviso prévio. Eles podem fornecer tempos mais curtos entre as datas de vencimento de pagamento e faturamento. Não há limite legal para taxas atrasadas ou taxas acima do limite.

Como os pagamentos são aplicados também é diferente. Quando os pagamentos em cartões de crédito ao consumidor são aplicados aos saldos com as taxas de juros mais altas, os emissores de cartões de visita podem optar por aplicá-los aos saldos com as menores taxas de juros, aumentando o total pago, possivelmente substancialmente.

As marcas positivas de crédito comercial podem não aparecer em seu histórico de crédito pessoal, mas as negativas definitivamente o farão.

Qualificação para um cartão de crédito empresarial

De acordo com o Mercator Advisory Group, em 2017 os cartões de crédito para pequenas empresas eram uma categoria de gasto de US $ 500 bilhões. A American Express não mais domina, já que outros emissores estão competindo para fornecer cartões aos donos de empresas.

Esperançosamente, esta competição resultará em emissores proporcionando melhores proteções e recompensas para encorajar o uso. O TD Bank divulgou em abril de 2017 que 46% dos proprietários de pequenas empresas usam um cartão de crédito empresarial e outro plano de 7% para solicitar um em um ano.

Empresas com mais funcionários e maior receita desfrutam de maiores taxas de aprovação do que as pequenas empresas, especialmente quando novas.

Banco de dados do contrato de cartão de crédito

O Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor fornece um banco de dados de contrato de cartão de crédito gratuito pesquisável pelo emissor do cartão. Use-o para comparar as letras miúdas dos cartões de crédito pessoal e comercial que você está considerando. Mas tenha em mente que os acordos podem mudar a qualquer momento para cartões de crédito empresariais.

Existem mais restrições sobre a frequência e como os acordos para cartões de crédito pessoais podem ser alterados. Mas eles também podem mudar com antecedência suficiente. Mantendo sua pontuação de crédito o mais alta possível, você estará em posição de negociar taxas de juros mais baixas ou mudar de emissor para obter melhores condições.

Você deve usar cartões de crédito para financiar o seu negócio?

Lançar uma pequena empresa nunca é sem risco. Certifique-se de examinar todas as suas outras opções antes de usar cartões de crédito. Planeje com cuidado, ou os pagamentos de juros e taxas atrasadas podem causar falhas pessoais e de negócios.

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