Você sabia que existe uma alternativa para a rota tradicional que as pequenas empresas adotam quando procuram obter assistência médica para seus funcionários. Você pode pagar um prêmio de seguro a uma seguradora e transferir o risco de cobrir quaisquer reivindicações. No entanto, existe um substituto viável.
"O auto-seguro é uma alternativa", diz Mike Ferguson, CEO do Self-Insurance Institute of America. "Em vez de pagar esse prêmio antecipadamente à seguradora, algumas empresas decidem que seria melhor pagar as reivindicações conforme incorrem."
$config[code] not foundEm termos simples, o foco dos custos de saúde de uma empresa é deslocado e se torna outro custo operacional do negócio. Não se engane, isso não é uma lacuna entre Obamacare e Trumpcare. É uma terceira opção que ocupa o lugar de ambos.
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Opção autônoma
O Small Business Trends conversou com Ferguson e obteve o ABC dessa opção autônoma. Ele sugere que, embora não haja realmente nenhum número mágico em que o autosseguro seja limitado a uma SMB, o intervalo de 50 a 500 funcionários é o local onde essa opção é usada com mais frequência.
Segundo o site, siefonline.org, o auto-seguro cobre cerca de 60 milhões de pessoas. Alguns dos benefícios incluem dar ao empregador a capacidade de reduzir os custos gerais de saúde, evitando os obstáculos nos prêmios de seguro comercial e permitindo um gerenciamento de sinistros mais direto e eficaz.
Plano personalizado
“Com um modelo autofinanciado, você pode personalizar o plano para melhor atender às necessidades de sua força de trabalho, em vez de adquirir uma política de saúde de grupo mais tradicional, que é um tipo de acordo mais prático”, diz Ferguson.
No lado negativo, não há garantia dos custos da reivindicação sem um prêmio definido que não flutue ao longo do ano. Isso pode fazer uma diferença no custo no curto prazo de períodos de um ou dois anos, mas no longo prazo eles tendem a se equilibrar.
Seguro de Stop Loss
Dito isto, os pequenos e médios empregadores podem adquirir o que é conhecido como seguro de stop loss, que atua como um amortecedor contra alguns dos maiores custos de sinistros que surgem através de doenças inesperadas, como alguns tipos de câncer. Se as reivindicações excederem um determinado valor, a seguradora de stop loss cobrirá a diferença.
No entanto, essa opção exige uma abordagem mais prática - você precisa monitorar as reivindicações e assumir a administração de qualquer plano auto-segurado.
"As empresas que são mais bem-sucedidas com planos de autosseguro são aquelas que percebem que essa é uma abordagem de longo prazo", diz Ferguson.
Existem algumas pequenas empresas mais adequadas ao modelo de auto-seguro do que outras. Algumas das características que são um bom ajuste incluem: quanto maior você é, melhor. Dessa forma, você poderá distribuir o risco e gerenciar as reivindicações.
Ferguson explica como um balanço forte faz de sua pequena empresa um bom candidato.
Boa posição de caixa
"Você quer ser uma empresa com uma boa posição de caixa porque precisa estar preparado para fazer um cheque quando as reclamações chegarem."
Organizações profissionais, como escritórios de advocacia e contadores, se encaixam na conta do auto-seguro. Ferguson também aponta para a estabilidade da força de trabalho como outro teste decisivo. Com os funcionários que planejam permanecer, é mais fácil prever os custos do seguro pessoal.
Se a sua pequena empresa estiver interessada em montar um plano de autosseguro, o primeiro passo pode ser entrar em contato com um corretor / consultor ou com um administrador terceirizado.
Mulher na mesa foto via Shutterstock
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