Se você é um empreendedor ou um pequeno empresário que não tem um bom crédito pessoal, mas precisa de um empréstimo de pequena empresa para começar, construir ou expandir sua empresa, então há boas e más notícias para você.
Nós realmente não estamos aqui para falar sobre as más notícias porque você já conhece as más notícias. É difícil - alguns diriam impossível - conseguir financiamento quando seu crédito pessoal "não é tão bom". Afinal de contas, tem sido difícil o suficiente desde A Grande Recessão para pessoas com crédito "bom" obter financiamento.
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Só para esclarecer, estamos falando de financiamento de dívidas e não de financiamento de capital. Este post não cobre opções de financiamento de capital, como capital de risco, private equity, investidores anjo ou os três F's (amigos / familiares / tolos).
Antes de começarmos, vamos revisar algumas verdades importantes:
- Uma é que seu crédito pessoal é um ativo ou um passivo. Não é neutro porque, se você for como a maioria de nós, vai querer ou precisar de crédito para fazer coisas como comprar casas, obter cartões de crédito, obter financiamento de negócios, etc. Seu crédito não é neutro, é um ativo ou um responsabilidade. Se é um ativo, continue assim e, se for uma obrigação, não seja culpado da definição de insanidade e continue fazendo as mesmas coisas que sempre fez e, em seguida, espere resultados diferentes. Faça alguma coisa sobre isso.
- Dois, você pode querer considerar uma estratégia de propriedade se você é casado e seu cônjuge tem um crédito melhor do que você. Mais sobre marido & esposa "insider" dicas aqui.
Agora, vamos mergulhar nas melhores opções de financiamento para pequenas empresas para pessoas com crédito "não tão bom":
ROB's (Rollover as Startups de Negócios)
Isso funciona para empresas novas e estabelecidas. Se você tiver um IRA, 401k ou outro veículo de aposentadoria qualificado, poderá transferir alguns ou todos esses fundos para sua nova entidade de negócios. Você precisará de uma corporação C e essa estratégia só deve ser executada por uma empresa ou advogado qualificado e experiente. Não há requisitos de pagamento mensal, mas certifique-se de ter boas pessoas que configuram isso corretamente para que você não tenha problemas de conformidade com o IRS.
Financiamento de Equipamentos
Isso funciona para empresas novas e estabelecidas. Você está procurando uma empresa de financiamento de equipamentos não bancários aqui. Há muitos deles por aí que lhe emprestarão os fundos necessários para comprar equipamentos de construção, equipamentos médicos, trailers de tratores, aviões, equipamentos de impressão, etc. A lista continua. Eles procuram clientes com crédito danificado e o que você precisa em troca é muito simples. Você precisa de um adiantamento ou garantia maior ou ambos.
Esses credores gostam de emprestar com base no "valor de leilão" do equipamento que você está comprando e / ou no valor do leilão de alguns equipamentos que você já possui. Embora seja óbvio, você deve esperar pagar um custo maior por esses empréstimos.
Factoring
Isso funciona apenas para empresas estabelecidas. É simples aqui também. Se você tiver um relatório de vencimento ou um livro de contas a receber, haverá credores por aí que comprarão suas contas a receber com desconto (algumas ou todas as contas a receber).
Qualificação para factoring é tudo sobre a empresa que lhe deve o dinheiro. Se o credor acredita que eles vão pagar, então você provavelmente irá obter o seu financiamento. No entanto, se é o tio Louie de Louie, Inc. que lhe deve 100.000 dólares, provavelmente não conseguirá financiar esse. Tenho certeza de que você entendeu a ideia.
O credor verificará coisas como relatórios de crédito comercial da empresa que devem sua fatura, telefonemas de verificação etc., mas é uma solução rápida e há milhares de empresas em todo o país que fazem isso com muito sucesso.
Avanço de dinheiro do comerciante
Também conhecido como MCA, trabalha apenas para empresas estabelecidas. Esta é provavelmente uma das minhas formas menos favoritas de financiamento porque é muito cara, mas há um tempo e um lugar para isso.
Estamos falando sobre o oeste selvagem de financiamento aqui embora. Se você está trabalhando com um profissional de empréstimo confiável de pequenas empresas, provavelmente está bem, mas esses empréstimos são uma combinação perigosa de duas coisas: eles são caros para o proprietário da empresa e lucrativos para os corretores que os vendem. Eles são difíceis no fluxo de caixa, não importa como você o faça, mas se você conseguir absorver o alto custo e o curto prazo de pagamento e avançar sua organização, então esta é uma opção.
Para dar alguma perspectiva, nossa empresa recebe cerca de 5.000 solicitações de financiamento por ano e, nos últimos dois anos, você pode contar o número de MCAs que fizemos nos dígitos únicos. Para cada um desses clientes, era um meio para o fim de alcançar um objetivo maior. Eles são uma opção, mas use-os com sabedoria.
Financiamento de Pedidos de Compra
Também conhecido como PO Financing, funciona apenas para empresas estabelecidas. Destas cinco soluções de empréstimos, esta é feita com a menor frequência. No entanto, é uma ótima opção quando você tem um pedido grande que precisa atender de um grande cliente.
Por exemplo, se a Target lhe der um pedido para que 500 mil de seus widgets acessem todas as suas lojas na costa leste, você precisará fabricá-los e enviá-los antes que eles paguem. Você também precisará pagar a todas as pessoas ou ao fabricante pela produção. Isso pode ficar caro e muitos proprietários de empresas tiveram seu crescimento suspenso simplesmente porque não conseguiram realizar um grande pedido.
Com o Financiamento de OP, contanto que você tenha um comprador digno de crédito, você pode financiar todo o pedido e garantir que sua empresa cresça e que você possa desenvolver o relacionamento com o comprador para pedidos futuros.
E aí você tem isso. Estas não são as “únicas” maneiras de obter financiamento se você é um pequeno empresário com crédito pessoal danificado, mas estas são provavelmente suas melhores opções - ou elas são pelo menos os veículos de financiamento mais comumente usados para pessoas com “não tão boas”. crédito. A lista certamente poderia ser mais longa.
Então, como você tem financiado de forma criativa o crescimento do seu negócio?
Problemas de crédito Foto via Shutterstock
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