Então, antes de mergulharmos, o que exatamente eu quero dizer com “machucar” o seu negócio? Bem, esses erros de crédito e empréstimo podem fazer o seguinte (claro que isso não é uma lista completa):
- Diminua seu crescimento
- Danifique sua marca
- Faça a diferença entre um lucro e uma perda
- Causar sua empresa a falhar
No mínimo, você vai desacelerar seu crescimento ou limitar-se a lidar com as curvas que fazem parte dos ciclos de vida dos negócios. Também é importante afirmar o óbvio, que é que estamos falando apenas de soluções de capital de dívida - tomando dinheiro emprestado. Não vamos discutir erros de financiamento de capital feitos com VCs, anjos, empresas de private equity e assim por diante.
O cenário de crédito e empréstimos não só diminuiu em relação aos níveis que observamos em 2005 e 2006, mas também se tornou menos consistente e está em constante mudança. Isso significa que você precisa estar preparado para uma variedade de fatores que podem ser frustrantes, mesmo se estiver trabalhando com um especialista ou empresa na área de finanças de pequenas empresas.
Na verdade, empresas como Commercial Capital Training Group e Compound Profit estão aproveitando a enorme necessidade de consultores confiáveis com experiência no crédito para pequenos negócios e oferecendo oportunidades de carreira e treinamento para indivíduos que procuram uma nova oportunidade de carreira como um empréstimo para pequenas empresas. corretor. Existe uma necessidade de que ambas as empresas sejam inundadas por novos estagiários.
Resumindo: Se você tiver uma compreensão adequada de suas opções de empréstimos, isso deve criar expectativas realistas. E se você tem esses dois componentes principais, então você está no meio do caminho.
Estes são os cinco maiores erros que vimos desde o início da crise de crédito em 2008:
1. Usando cartões de crédito pessoais para o seu negócio
De acordo com o Meredith Whitney Advisory Group, 82% dos proprietários de pequenas empresas usam cartões de crédito como uma “parte vital” de sua estratégia geral de financiamento. O problema é que a maioria dos pequenos empresários usa seus cartões de crédito da maneira errada. Eles usam cartões de crédito pessoais ou usam cartões de crédito que realmente reportam ao seu relatório de crédito pessoal.
Capital One e Discover Card são dois dos mais populares cartões de crédito que relatam suas atividades ao seu relatório de crédito pessoal. Como resultado, eles realmente não são diferentes do que usar cartões de crédito pessoais como uma ferramenta de financiamento para o seu negócio. Quando você usa cartões pessoais em vez do cartão de crédito empresarial certo, você prejudica suas pontuações FICO, danifica seu arquivo de crédito e perde a chance de separar seu crédito pessoal e empresarial.
Vimos centenas de proprietários de pequenas empresas no ano passado que precisavam de financiamento extra para expandir seus negócios e não conseguiram obtê-lo por um motivo: por causa do impacto do uso de cartões de crédito pessoais ou de cartões de crédito comerciais errados para os negócios.
2. Usando fundos emprestados da maneira errada
Depois que você for aprovado e receber o financiamento, assim que atingir o limite de cinco anos da pessoa mais próxima, é hora de garantir que você use o dinheiro corretamente. É difícil o suficiente para conseguir financiamento hoje em dia, por isso não vá gastar sem um plano. (Estamos falando de fundos de capital de giro aqui. Se você recebe financiamento imobiliário ou de equipamentos, isso é ótimo, mas geralmente não há fundos discricionários disponíveis para você gastar.)
Nós falamos sobre Receita Gerando Atividades (RGA). Certifique-se de que uma boa porcentagem desse empréstimo ou linha de crédito seja usada para gerar receita adicional para expandir seus negócios. Eu gosto de uma combinação de esforços de curto prazo (marketing ou campanha publicitária ou talvez uma série de feiras para criar exposição e desenvolver relacionamentos importantes), esforços de longo prazo (construir sua marca, iniciativas de mídia social, construir crédito comercial, etc.) e talvez algumas “necessidades da minha situação”.
Um exemplo de "minha situação" seria pagar os cartões de crédito pessoais (se você não leu este artigo a tempo) para poder aumentar suas pontuações no FICO e obter fundos adicionais. Outro exemplo seria dar-se um pequeno salário por alguns meses, enquanto você passa para uma função de tempo integral no negócio ou se paga de dinheiro que já gastou com o negócio.
3. Promessa de garantias excessivas com seu primeiro empréstimo ou linha de crédito
Os empréstimos para pequenas empresas estão em constante mudança, e os proprietários de pequenas empresas geralmente acham que o credor é louco por dizer não, por oferecer uma taxa de juros acima do aceitável ou por não corresponder às suas expectativas por qualquer outro motivo. Adicione tudo isso e você terá uma tempestade perfeita.
Por mais difícil que seja, quando você não está trabalhando com um consultor ou credor experiente em pequenas empresas, tente não dar garantias ao credor, se não precisar. E certamente não permitir que o credor receba uma quantidade excessiva de garantias, ou você terá problemas em conseguir o próximo empréstimo quando esse contrato gigantesco e inovador vier à sua maneira, o que fará seus negócios crescerem exponencialmente.
4. Fazendo sua própria pesquisa e errando
Meu palpite é que, se você fosse acusado de um crime grave, provavelmente não decidiria se representar ou se defender no tribunal. Então, se o cenário de crédito e empréstimos é tão desafiador, difícil e em constante mudança, por que você está tentando descobrir por conta própria? Aprendemos uma lição perigosa nos dias de dinheiro de hipoteca fácil, quando sites onde você pode escolher entre uma longa lista de credores e ofertas se tornou uma maneira popular de encontrar empréstimos hipotecários.
O princípio por trás desses sites é que, se você conversar com empresas hipotecárias suficientes, você pode descobrir qual é o melhor empréstimo para a sua situação. Não importa que você não tenha nenhuma idéia sobre taxas escondidas, taxas de provocação e as táticas de “isca e troca” usadas por credores e corretores, e você nunca teve nenhum treinamento em crédito, HUD-1, e como ler os 50- pacote de fechamento de hipoteca mais página. Apesar de tudo isso, você é inteligente o suficiente para tomar as decisões certas, sem ajuda profissional, sobre a maior dívida que você já criou. Eu sei que você é uma exceção à regra, mas para a maioria das "outras pessoas" isso é problemático.
A maioria dos bancos aprova menos de 10% dos pedidos de empréstimo de proprietários de pequenas empresas. Muitos dos 10% não recebem tanto financiamento quanto precisam ou precisam abrir mão de muitas garantias preciosas para obter seu financiamento. Você faz as contas. Você será um dos poucos que recebe tudo o que precisa do banco sem prometer uma quantidade excessiva de garantias? Você sabe onde se dirigir para obter o melhor financiamento possível depois que o banco disser não? A maioria dos pequenos empresários precisa de um bom conselheiro. Mesmo com assistência, conseguir financiamento ainda é um desafio, mas pelo menos você estará em boas mãos.
5. Não tratar seu crédito pessoal como o ativo que é (ou não torná-lo um ativo)
É bem simples. Você é proprietário de uma pequena empresa, por isso, inscreva-se na linha pontilhada ao obter financiamento. Sim, para meus amigos que criam crédito comercial, tenho cartões Staples e cartões de gás e uma linha de crédito da Dell que não exige garantia pessoal, mas são exceções e têm limitações. Estamos falando sobre a maioria dos empréstimos e linhas de crédito que os proprietários de empresas estão procurando.
Seu crédito pessoal é parte dos critérios de subscrição (sempre, para soluções de empréstimos bancários e, muitas vezes, para soluções não bancárias). Seu crédito pessoal é um ativo para sua empresa ou um passivo. Se for um ativo, preserve-o e mantenha-o - e use-o da maneira correta. Se é uma responsabilidade, faça algo sobre isso. Encontre um profissional de crédito que possa ajudá-lo. Por favor, não encontre outro flunkie hipotecário que agora faça "reparação de crédito", além de outros três empregos. Encontre um profissional que possa orientá-lo e transformar esse passivo em um ativo.
Estes são alguns erros comuns que vimos os proprietários de pequenas empresas fazerem. Todos nós vamos cometer erros, mas espero que alguns dos meus erros e alguns dos que eu vi ajudem você a tomar uma decisão menos ruim e mais uma boa decisão enquanto você dá um passo na direção certa para começar, construir ou crescer o seu negócio.
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