Embora este seja frequentemente o preço de fazer negócios, o que significa uma garantia pessoal para proprietários de empresas, parceiros e até para membros da família? O que, se alguma coisa, pode ser feita sobre eles?
Enquanto eles não são nada de novo, os PGs se tornaram comuns, pois as condições de crédito apertadas forçaram os bancos a se tornarem cada vez mais conservadores em suas práticas de empréstimo.
Um PG é uma nota assinada por um proprietário comercial, parceiro, investidor ou membro da família - também conhecido como garantidor de empréstimo - que coloca ativos pessoais além de ativos comerciais como garantia de empréstimo. Se o empréstimo entrar em default, o banco pode ir atrás de coisas como casas, contas bancárias e investimentos - e eles nem precisam esperar até que os ativos da empresa sejam liquidados para liquidar a dívida pendente.
Como um PG sendo chamado pode ter graves consequências, os proprietários de pequenas empresas devem desenvolver uma estratégia de negociação do PG antes de se sentarem diante de um agente de crédito. Os cinco passos seguintes são um guia prático para percorrer o processo de negociação, a fim de obter o melhor negócio possível, diminuindo o risco de perder ativos pessoais duramente conquistados.
Como negociar uma garantia pessoal
1. Você precisa saber o que você está assinando
Pode haver uma grande variação nos termos de um PG. Por exemplo, eles podem permitir que o banco vá atrás de ativos pessoais, mesmo se não houver um padrão de empréstimo definitivo. Os gatilhos podem incluir um default técnico, empréstimos adicionais, venda de ativos, morte ou incapacitação.
Outras vezes, o PG pode permitir a busca de garantias adicionais se o credor acredita que o empréstimo está sub-garantido. Embora muitos empresários acreditem erroneamente que a incorporação atua como proteção legal que impede que um credor busque ativos pessoais, esse não é o caso quando o PG está em vigor.
2. Saiba quem você está assinando com
Em cenários de parceria, cada pessoa geralmente assina um acordo de PG “conjunto e vários”. Você pode pensar que isso distribui o risco de maneira uniforme entre os parceiros, mas esse não é o caso.
Na verdade, o credor é livre para buscar os parceiros que quiser e aqueles com os ativos mais líquidos são geralmente os mais vulneráveis. Como resultado, um parceiro pode encontrar-se na difícil posição de buscar alívio de outros parceiros - que geralmente são amigos ou membros da família - por conta própria.
3. Determinar um nível aceitável de risco
Como proprietário ou parceiro de negócios, você precisa determinar seu próprio limite de risco aceitável, tanto em nível comercial quanto pessoal, antes de se aproximar do banco. Isso significa calcular os ativos necessários para satisfazer o PG. Você também precisa ter em mente o fato de que, se o negócio é desafiado - mais do que provavelmente o caso se o empréstimo está sendo chamado - seus ativos valerão muito menos do que o valor contábil.
Com base nessa avaliação, você pode calcular quanto de seus ativos pessoais arrisca com o empréstimo e ainda dorme à noite.
4. Negocie os Termos do PG
Embora quase todos os termos do PG possam ser negociados, você precisa descobrir quais deles são mais importantes para você, bem como quais os que o credor provavelmente não desejará mudar. Com esse conhecimento, você pode mapear sua estratégia para negociar o PG e os documentos do empréstimo.
Aqui estão algumas táticas de negociação a serem consideradas:
Limite a garantia: Os bancos sempre querem uma garantia incondicional ou ilimitada, mas você pode pedir que ela seja limitada em termos de dólares reais ou com base em uma porcentagem do empréstimo pendente. Em uma situação de parceria, você pode pedir ao credor para limitar a quantidade de exposição com base no tamanho da participação de propriedade de cada parceiro.
Sugira termos de alívio: Peça para ser dispensado do PG depois que um determinado percentual do empréstimo tenha sido pago. Você também pode sugerir que ela seja reduzida à medida que uma métrica financeira chave melhore, como sua relação dívida / patrimônio. Outra opção poderia ser pedir que o montante ou a porcentagem do PG seja reduzida após cinco anos de pagamentos de empréstimos sem emissões.
5. Mantenha a porta aberta para futuras negociações da PG
Mesmo após a assinatura do PG, você pode sempre abordar o banco para reabrir as negociações de empréstimos e os termos de garantia com base nas mudanças em sua situação, como melhor desempenho financeiro ou aumento de garantias. Ter um seguro de garantia pessoal também pode permitir que você busque concessões de empréstimo / PG.
Conclusão
Embora possa não ser possível evitar completamente um PG, dadas as condições de crédito no clima econômico atual, os proprietários de empresas e seus parceiros têm opções.
Tire proveito de bons conselhos de consultores como seu advogado ou contador e desenvolva uma abordagem cuidadosamente planejada para negociar os termos do seu PG e empréstimo.
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